هل يجب على البنوك القديمة بناء توائم مصرفية رقمية مستقلة

يمكن أن يوفر إنشاء وحدة مصرفية رقمية منفصلة ميزة تنافسية كبيرة وتجربة عملاء مبتكرة بسرعة وعلى نطاق واسع. يمكن أن يكون أيضًا تحديًا كبيرًا بسبب التحول الثقافي المطلوب، والاستثمار التكنولوجي، واكتساب المواهب والمواءمة مع العمليات الحالية. ينجح بعضها، لكن بعض عمليات القتل على الطرق تنتج أيضًا من هذه الإستراتيجية.

أصبح التحول المصرفي الرقمي ضرورة حتمية للبنوك والاتحادات الائتمانية. لسوء الحظ، يمكن أن تكون عملية تحويل بنك تقليدي إلى مؤسسة تركز على التكنولوجيا الرقمية معقدة وصعبة، وتتطلب تغييرات كبيرة في العمليات التجارية وأنظمة التكنولوجيا والثقافة التنظيمية.

في البحث الذي أجراه تقرير الخدمات المصرفية الرقمية، ومن المناقشات مع قادة البنوك حول بودكاست Banking Transformed، يتمثل أحد أكبر التحديات التي تواجه تحول الخدمات المصرفية الرقمية في تغيير الثقافة التنظيمية التقليدية للبنك. لكي تصبح أكثر تركيزًا على المستوى الرقمي، يجب أن تتحول البنوك والاتحادات الائتمانية إلى ثقافة أكثر تعاونًا ورشاقة حيث تكون تلبية احتياجات العملاء بسرعة وعلى نطاق واسع هي الأولوية. وهذا يتطلب تعاونًا ودعمًا من القادة على جميع مستويات المنظمة، فضلاً عن الاستعداد لاحتضان التغيير والمجازفة.

معظم المنظمات مثقلة بالأنظمة والعمليات القديمة. غالبًا ما تكون التقنيات الحالية غير مصممة لتحقيق المرونة في الوقت الفعلي المطلوبة للتحول الرقمي. يمكن أن يكون استبدال أو تحديث هذه الأنظمة مهمة مكلفة قد تستغرق سنوات. إضافة إلى هذا التحدي هو حقيقة أن العديد من عمليات المكتب الخلفي الحالية لم يتم تحسينها للقنوات الرقمية. هذا يخلق احتكاكًا وتجارب مستخدم رديئة.

بدلاً من محاولة تحويل العمليات والتقنيات الحالية إلى واقع رقمي جديد، قررت بعض المؤسسات المالية التقليدية بناء وحدات تنظيمية رقمية جديدة تمامًا لجذب شرائح عملاء جديدة أو تقديم تجارب رقمية أفضل لعملائها الحاليين. تم ذلك مع إدراك أنه يمكن أن يكون هناك صراع داخلي داخل منظمة بين البنك القديم وتوءمه الرقمي.

كيف تلعب هذه الفكرة في الواقع؟ توصلت أبحاث Bain & Co. إلى أن بعض الوحدات المصرفية الرقمية المنفصلة قد فشلت تمامًا وتم إعادة بعضها إلى البنك الأم. لكن البعض نجح.

7 فوائد لبناء وحدة مصرفية رقمية منفصلة

هناك سبع إيجابيات مهمة لبناء بنك رقمي منفصل داخل مؤسسة مصرفية قديمة.

جذب عملاء جدد: يمكن لبنك رقمي منفصل أن يساعد البنك التقليدي في الوصول إلى شرائح عملاء جديدة. على سبيل المثال، يشمل الأفراد الأصغر سنًا والمتمرسين في مجال التكنولوجيا والذين يفضلون التعامل مع البنوك عبر الإنترنت؛ فئات الأعمال الفريدة مثل المالكين الفرديين أو المجتمع الطبي؛ أو حتى شرائح ذات قيمة عمرية أقل للعميل. من خلال تقديم مجموعة من المنتجات والخدمات الرقمية، يمكن للبنك الرقمي جذب العملاء الذين ربما لم يفكروا في عروض البنوك التقليدية أو لم يكونوا مؤهلين لها.
المواهب الحالية والتكنولوجيا والتمويل: غالبًا ما تمتلك المنظمة القديمة مجموعة من المواهب وعقود من الخبرة يمكن أن تساعد في ضمان نجاح وحدة الخدمات المصرفية الرقمية. هناك أيضًا مصدر كبير للتمويل التكنولوجي والاستثماري الحالي الذي يفتقر إليه العديد من شركات التكنولوجيا المالية. أخيرًا، يمكن لوحدة الخدمات المصرفية الرقمية الاستفادة من الثقة والعلامة التجارية التي تم بناؤها على مدى سنوات عديدة في المؤسسة المصرفية التقليدية.
تكاليف تشغيلية أقل: من خلال بناء بنك رقمي منفصل، يمكن للمؤسسة التقليدية أن تعمل بكفاءة أكبر من خلال الاستفادة من القنوات الرقمية وأتمتة العمليات. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل عدد الموظفين المطلوب، وخفض تكاليف التشغيل وزيادة الربحية.
تحسين تجربة العملاء: غالبًا ما تقدم البنوك الرقمية تجربة مستخدم أكثر بساطة وسهولة مقارنة بالمؤسسات التقليدية. من خلال إنشاء بنك رقمي منفصل، يمكن للبنك التقليدي أن يوفر للعملاء الراحة والسرعة في الخدمات المصرفية الرقمية في كثير من الأحيان بتكاليف أقل وفرص مشاركة متزايدة للمستهلك. وجد بحث Bain & Co. أن دعوة العملاء للوحدة الرقمية تجاوزت تلك الخاصة بالبنك الأم.
السرعة في الوصول إلى السوق: في سوق سريع التغير، يمكن أن يؤدي بناء وحدة مصرفية رقمية منفصلة داخل مؤسسة قديمة إلى تمكين بنك أو اتحاد ائتماني من أن يصبح لاعبًا رقميًا ذا قدرة تنافسية عالية أسرع مما يمكن أن يكون ممكنًا إذا حاولت تحويل مؤسسة قائمة رقميًا. هذا مهم لأن الكثير من إمكانات الربح في الخدمات المصرفية تكمن في الاستحواذ الرقمي ونمو العلاقات.
مرونة أكبر: غالبًا ما تكون البنوك الرقمية أكثر قدرة على التكيف مع تغيرات السوق مقارنة بالبنوك التقليدية. من خلال بناء بنك رقمي منفصل، يمكن للبنك التقليدي تجربة المنتجات والخدمات وطرق التسليم الرقمية الجديدة، والاستجابة بسرعة أكبر لاحتياجات العملاء وتفضيلاتهم المتغيرة.
تنويع مصادر الإيرادات: يمكن أن يؤدي إنشاء بنك رقمي منفصل إلى تمكين البنك التقليدي من تنويع مصادر إيراداته من خلال تقديم منتجات وخدمات جديدة للعملاء. في بيئة مصرفية مفتوحة، قامت بعض المؤسسات ببناء حلول رقمية تتلقى تقريبًا جميع إيراداتها من شركاء خارجيين. يمكن أن يساعد ذلك في التخفيف من مخاطر الاعتماد بشكل كبير على المنتجات والخدمات المصرفية التقليدية.

4 تحديات لبناء وحدة مصرفية رقمية

وجد التحقيق الذي أجراه Bain في العديد من الوحدات المصرفية الرقمية الحالية داخل المنظمات الحالية أن “اقتصاديات نموذج [بنك رقمي منفصل] لا تزال عملاً قيد التقدم لمعظم البنوك، مع التحديات الخاصة للانتقال من مرحلة النمو السريع إلى تحقيق عوائد مستدامة، ومن الصغيرة إلى الكبيرة “. يؤثر هذا على الرغبة في استمرار التمويل ويزيد من الضغط لخلق عائد استثمار مستدام.

هنا مجرد عينة من التحديات التي يجب معالجتها؛

التوافق الثقافي: يمكن أن يؤدي بناء وحدة مصرفية رقمية إلى خلق الانقسام داخل المؤسسة بالإضافة إلى إمكانية التنافس الداخلي على اهتمام القيادة والاستثمار والموهبة. بالإضافة إلى ذلك، في حين أن معظم البنوك التقليدية بطيئة الحركة ومنفصلة، يجب أن تكون الوحدة المصرفية الرقمية أكثر مرونة وابتكارًا، مع إعطاء الأولوية للسرعة والتجريب والتعاون. يصبح السؤال، هل يمكن لمنظمة قديمة أن تخلق عقلية التحدي المطلوبة للخروج من الوضع الراهن؟
البنية التحتية للتكنولوجيا: تعتمد معظم البنوك التقليدية على التكنولوجيا القديمة غير المصممة للخدمات المصرفية الرقمية. لبناء وحدة مصرفية رقمية ناجحة، يجب أن يستثمر البنك القديم في التقنيات والمنصات الحديثة – التي تحتاجها المؤسسة القديمة أيضًا.
المهارات والتدريب: تتطلب وحدة الخدمات المصرفية الرقمية قادة وموظفين لديهم مجموعة مختلفة من المهارات عن تلك الموجودة تقليديًا في البنوك القديمة. تشمل المهارات تحليلات البيانات والبرمجة وتصميم تجربة المستخدم. لسوء الحظ، هناك طلب كبير على هذه المهارات، وقد تكافح البنوك التقليدية لجذب المواهب الرقمية والاحتفاظ بها.
تكامل سلس: يجب دمج وحدة مصرفية رقمية مع عمليات البنك التقليدية لضمان تجربة عملاء سلسة عبر المؤسسة. يمكن أن يكون التكامل صعبًا بسبب التقنيات الأساسية والعمليات وتعاون الأطراف الثالثة. يجب أن تتوافق وحدة الخدمات المصرفية الرقمية مع العلامة التجارية للبنك الحالي وقيمه، مع الاستمرار في تقديم تجربة رقمية جديدة للعملاء.

متى تفكر في إنشاء وحدة مصرفية رقمية

قرر معظم شاغلي الوظائف الذين قابلتهم شركة Bain & Co. الشروع في بناء بنك رقمي منفصل كفرصة لبناء أعمال جديدة عالية النمو تعزز قدرات الشركة الأم – شكل من أشكال تنويع المحفظة. احتل تركيز المؤسسات القديمة على المسعى والاستثمار طويل الأجل مركز الصدارة لأنه كانت هناك إما فرصة كبيرة أو تهديد من شأنه أن يعطل العمل كالمعتاد إذا لم يتصرف الوالد.

يشير البحث إلى أن بناء وحدة مصرفية رقمية أمر منطقي عندما يقوم البنك الحالي بما يلي: