حظر RBI على ترتيب FLDG تستكشف Fintechs نماذج بديلة للوفاء بمعايير RBI
قال مسؤولو الصناعة إن مقرضي التكنولوجيا المالية يستكشفون نماذج أعمال بديلة بعد أن تم حظر الترتيب الأول لضمان التخلف عن السداد (FLDG) من قبل بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بموجب قواعد الإقراض الرقمي.
قال سوغانده ساكسينا، الرئيس التنفيذي لجمعية Fintech لتمكين المستهلك (FACE): “حاليًا، تدرس الصناعة ترتيبات الإقراض المشترك والنماذج البديلة التي يمكن أن توازن بين الحوافز الصحيحة في الشراكة للأداء ومشاركة المخاطر”.
حاليًا، لا يزال المقرضون الرقميون في المراحل الأولى من تطوير نماذج الأعمال، حيث يعتمد المقرضون على كفاءة السداد للمحفظة. تبحث Fintechs في نموذج كفاءة التحصيل الذي ينص على أن البنوك وشركات التمويل غير المصرفية (NBFC) ستدفع رسومًا لها بما يتناسب مع سجل تحصيل المحفظة. يمكن أن تصبح Fintechs وكالة تحصيل للمقرض وكسب رسوم يتم خصمها من مدفوعاتها إذا لم تحقق الهدف.
خيار آخر هو نموذج تقاسم الإيرادات حيث سيشارك المقرضون دخل الفائدة معهم، اعتمادًا على حالات التخلف عن السداد للمقترضين. بموجب هذا الترتيب، إذا ارتفعت حالات التخلف عن السداد، سترتفع حصة المُقرض وتنخفض حصة التكنولوجيا المالية. إلى جانب استكشاف الهياكل الجديدة، يتجه العديد من مقرضي التكنولوجيا المالية نحو اتفاقيات الإقراض المشترك مع الكيانات المنظمة لتجنب أي مخاطر امتثال.
قبل إدخال معايير الإقراض الرقمي، كانت شركات التكنولوجيا المالية والبنوك قد طورت نموذج FLDG حيث قدم الأول ضمانًا للتعويض عن نسبة معينة من التخلف عن السداد في محفظة القروض. كان هذا الترتيب مفيدًا للبنوك حيث كانت محمية من التخلف عن السداد حيث تحملت التكنولوجيا المالية جزءًا من المخاطر. لم يكن بنك الاحتياطي الهندي مرتاحًا لشركات التكنولوجيا المالية التي تتحمل مخاطر التخلف عن السداد لأنها لم تكن كيانات خاضعة للتنظيم تحت إشراف البنك المركزي.
عقدت جمعية الإنترنت والهاتف المحمول في الهند، وهي جمعية لمقدمي خدمات الإنترنت والهاتف المحمول، مناقشة متابعة حضرها 80 من مؤسسي شركات الإقراض في مجال التكنولوجيا المالية. قال Anubhav Jain، المؤسس المشارك لمنصة الإقراض الرقمي Rupifi لـ MSME: “في حين أن الأسئلة الشائعة الأخيرة التي أجراها بنك الاحتياطي الهندي (RBI) تعالج معظم مخاوف شركات التكنولوجيا المالية، كانت FLDG هي النقطة المؤلمة الوحيدة المتبقية لشركات التكنولوجيا المالية”. قال جاين الذي شارك في المناقشة: “الخطة هي العودة إلى بنك الاحتياطي الهندي لطلب توضيح بشأن هذه المسألة”.
“نظرًا لمرحلة الرحلة الحالية، تشعر الصناعة بقوة أن الإطار التنظيمي لـ FLDG مع حواجز حماية واضحة، بما في ذلك المعايير ومتطلبات الشفافية لجميع الأطراف المعنية، سيكون أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على الابتكار وتدفق التمويل لتلبية الطلب الهائل على الائتمان. قال ساكسينا إن الصناعة تضع جميع المدخلات اللازمة للنظر التنظيمي.
كانت معايير القروض الرقمية لبنك الاحتياطي الهندي، التي دخلت حيز التنفيذ في نهاية نوفمبر، تساوي FLDG مع التوريق التركيبي. لا يُسمح للبنوك والشركات المالية غير المصرفية بإجراء عمليات التوريق التركيبية، وفقًا للقواعد. يُقصد بالتوريق الاصطناعي الهيكل الذي يتم فيه تحويل مخاطر الائتمان لمجموعة أساسية من التعرضات، كليًا أو جزئيًا، من خلال استخدام مشتقات الائتمان أو ضمانات الائتمان التي تعمل على التحوط من مخاطر الائتمان للمحفظة التي تظل في الميزانية العمومية للمحفظة. المقرض.
قال عرفان محمد، كبير مسؤولي الأعمال في قسم الخدمات المالية في شركة Yubi للتكنولوجيا المالية: “يمكننا أن نتوقع طرقًا جديدة للتعاون تتجاوز شراكة الإقراض المشترك العادية التي لها هدف مزدوج يتمثل في تقليل المخاطر وتكلفة الائتمان للمستهلكين”.
على الرغم من التفكير في نماذج بديلة، يتوخى لاعبو التكنولوجيا المالية الحذر قبل اعتمادها. أحد الأسباب هو أنهم يتوقعون أن يخرج RBI قريبًا بتوضيح بشأن FLDG. سبب آخر هو أن شركات التكنولوجيا المالية لا تريد الاندفاع نحو نماذج أعمال جديدة ومن ثم الوقوع في ورطة الامتثال التنظيمي. قال ساكسينا: “هذا نموذج جديد للغاية وهناك العديد من التحديات حوله”، مضيفًا أن الثقة بين التكنولوجيا المالية والبنك لمثل هذه الترتيبات لن تتحقق إلا عندما تصبح العلاقة محنكة.
“ليس من السهل الذهاب إلى الفرق القانونية وفرق الامتثال للبنوك لاعتماد الاتفاقيات المعدلة بالكامل لأنها ستغير الهيكل التجاري كل شهرين. قال جاين: “نحن نفضل الانتظار والتأكد من أن كل ما نفعله متوافق تمامًا”.
المصدر: financialexpress
قد يهمك:
