أخبار

بعد عامين من الشراكة بين القطاعين العام والخاص تحليل إرث وتأثير برنامج الإغاثة الحكومي الذي تبلغ قيمته 800 مليار دولار

يتأمل المقرضون وخبراء الصناعة المصرفية في الدروس المستفادة من برنامج إنقاذ الشركات الصغيرة التابع للحكومة، وما ينتظر المشاركين فيه.

ذا طلبت من معظم المصرفيين التفكير في الأيام الأولى لبرنامج حماية شيك الراتب (PPP)، فسيقومون على الأرجح بوصف فترة محمومة من تغيير الإرشادات ومواطن الخلل الفنية المحبطة.

نظرًا لأن الوباء في أوائل عام 2020 أدى إلى حالة من عدم اليقين على مستوى البلاد حول تأثيره على الاقتصاد، سارع المصرفيون إلى الاستعداد لتدفق طلبات الشراكة بين القطاعين العام والخاص، وهو برنامج إغاثة حكومي مصمم لإنقاذ الوظائف وسط عمليات إغلاق واسعة النطاق.  

قال راندل ، الرئيس التنفيذي لبنك الدولة المستفيد ليتش ، مما يعكس الإطلاق الأولي للبرنامج في أبريل 2020.

كان على المؤسسة المالية للتنمية المجتمعية (CDFI) ومقرها أوكلاند، كاليفورنيا، مثل العديد من المقرضين الآخرين المشاركين في البرنامج، سحب الموظفين من أدوارهم المعتادة للمساعدة في معالجة القروض، والتي يمكن التنازل عنها إذا تم استخدامها من قبل الشركات للاحتفاظ بالعاملين أو لغيرهم المصاريف المسموح بها.

تم تأسيس PPP كجزء من قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي (CARES) الذي تبلغ قيمته 2 تريليون دولار أمريكي، ومع قيام إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) بدور الميسر، استخدمت البنوك كقنوات لتحويل ما يقرب من 800 مليار دولار من المساعدة إلى الشركات خلال الوباء.

بعد ذلك بعامين، يواصل المقرضون والشركات الصغيرة وخبراء الصناعة المصرفية التفكير في الدروس المستفادة من برنامج إنقاذ الشركات الصغيرة التابع للحكومة، وما ينتظر المشاركين في البرنامج. 

أظهر PPP ما هو ممكن

وافقت إدارة الأعمال الصغيرة على 11.8 مليون قرض قابل للإلغاء كجزء من الشراكة بين القطاعين العام والخاص، وفقًا لبيانات من الوكالة. بالنسبة لبرنامج مدعوم من الحكومة، تم تجميعه بشكل أساسي في ثمانية أيام وسط أزمة عالمية، فإن هذه الأرقام رائعة، كما قال مايكل برونيس ، العضو المنتدب وقائد مجموعة الخدمات المالية في أمريكا الشمالية في شركة بروتيفيتي الاستشارية.

جاء PPP مع عيوبه، حيث أعرب العديد من المقرضين وأصحاب الأعمال الصغيرة عن إحباطهم من التنقل في الإرشادات المتغيرة وبوابة على الإنترنت عرضة للانهيار. لكن برونيس قال إن إنشاء البرنامج خلال هذه الفترة القصيرة هو شهادة على قدرات الصناعة المصرفية.

قال برونيس : ”حدث عقد الشراكة بين القطاعين العام والخاص حرفياً في ثمانية أيام، من وقت تمرير القانون إلى وقت فتح الطلبات، لذلك أعتقد أنها كانت حالة اختبار مثيرة للاهتمام من حيث ما هو ممكن جسديًا”. ″من المحتمل أن يتم استخدام [البرنامج] كمثال من قبل المقرضين داخليًا للقول،” يمكننا أن نكون أكثر عدوانية إلى حد ما أو نعمل في إطار رشيق أكثر مما كنا قادرين عليه في الماضي. ”

قال كريس هيرن، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة Fountainhead Commercial Capital ، التي مولت أكثر من 4.72 مليار دولار من قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص، إن الشراكة بين القطاعين العام والخاص سرعت التحول الرقمي للخدمات المصرفية التجارية. 

لم يعد الناس عمومًا يذهبون إلى الفروع كثيرًا. قال هيرن:” إذا كنت في الفرع، فهو نوع من الضريح، ولا يوجد الكثير مما يحدث هناك”. ″لذا أعتقد أن تعادل القوة الشرائية قد سرّع ذلك بالتأكيد.”

قبل التكرار الثاني لـ PPP في يناير 2021، أشار الرئيس التنفيذي Numerated Dan O’Malley إلى إعادة إطلاق البرنامج باسم” الطرف القادم لتطبيقات القروض الرقمية التجارية”.

قال أومالي ، الذي استُخدمت التكنولوجيا المالية التي تتخذ من بوسطن مقراً لها من قبل أكثر من 120 مؤسسة مالية لتوزيع 50 مليار دولار في صناديق إغاثة الشراكة بين القطاعين العام والخاص: ″من نواحٍ عديدة، هذا مثل الكثير من الأشياء في COVID، فقط يدفع البنوك إلى المستقبل”.

قال Numerated إن العديد من هذه المؤسسات المالية تواصل استخدام منصتها لرقمنة وأتمتة قروض SBA التقليدية وغيرها من المنتجات. 

وقال ليتش إن خبرة بنيفيسال في إنشاء تطبيق ومستودع مستندات ومنصة معالجة لـ PPP دفعت البنك لإيجاد استخدامات أخرى لهذه التكنولوجيا.

قال:” لقد منحنا [PPP] فرصة لمواءمة جميع مواردنا حقًا حول كيفية القيام بشيء مختلف عما فعلناه من قبل”. ″لم تكن الظروف المثالية للقيام بذلك وسط الجائحة، على أقل تقدير، لكن فريقنا صعد تمامًا كقادة وشركاء مع بعضهم البعض لإطلاق ذراع تقنية جديدة لتكون قادرة على التعامل مع الشراكة بين القطاعين العام والخاص، لأنه لم يكن هناك منتج مثل هذا موجود في السوق، ناهيك عن مصرفنا”.

قدمت شركة Beneficial أكثر من 1300 قرض من خلال الشراكة بين القطاعين العام والخاص بلغ مجموعها حوالي 200 مليون دولار. قال CDFI إن الغالبية العظمى من الشركات التي حصلت على قروض من البنك لديها أقل من 10 موظفين، و78٪ من القروض كانت بأقل من 150 ألف دولار. 

بالإضافة إلى ذلك، كان 35٪ من المستفيدين من PPP من المنظمات غير الربحية، و21٪ من الشركات المملوكة للنساء و14٪ من الأشخاص الملونين.

قال ليتش إن البنك لديه الآن عملية استيعاب مبسطة يقوم بتكريرها للمنتجات التي لديها اكتتاب ائتماني.

وقال:” نحن نتطلع للمساعدة في زيادة هذه الخدمات حتى نتمكن من توفيرها لمجتمع الأعمال الصغيرة والمتناهية الصغر”.

PPP و fintechs

يمثل إطلاق الشراكة بين القطاعين العام والخاص علامة بارزة في قطاع التكنولوجيا المالية. بعد البداية المتأخرة – لم تمنح SBA المشاركة في البرنامج لغير البنوك إلا بعد عدة أسابيع من إطلاق الشراكة بين القطاعين العام والخاص – مُنحت شركات التكنولوجيا المالية في النهاية فرصة استعراض خفة حركتها وسرعتها على مدار البرنامج.

في حين أن هذا الافتتاح ساعد في جعل بعض الشركات الناشئة أسماء مألوفة، أدت التقارير الأخيرة عن الاحتيال المرتبط بقروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص المقدمة من خلال شركات التكنولوجيا المالية إلى تدقيق المشرعين في المجال. 

وجد باحثون في جامعة تكساس، أوستن، أن مقرضي التكنولوجيا المالية كانوا على الأرجح مرتبطين بقروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص المشبوهة بخمس مرات أكثر من البنوك التقليدية.

بحثت الدراسة، التي صدرت في أغسطس، عن أكثر من 10 ملايين قرض PPP بحثًا عن علامات حمراء محتملة مثل الشركات غير المسجلة، والشركات المتعددة في عنوان سكني واحد، والتعويض الضمني المرتفع بشكل غير طبيعي لكل موظف، والتناقضات الكبيرة في الوظائف المبلغ عنها مع برنامج حكومي آخر.

ووجد الباحثون أن تسعة من المقرضين العشرة الذين يتمتعون بأعلى معدلات قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص المشبوهة هم شركات التكنولوجيا المالية. كتب باحثو الجامعة:” بينما يرجح أن يقوم مقرضو التكنولوجيا المالية بتوسيع الوصول إلى الشراكة بين القطاعين العام والخاص، فإن هذا قد يأتي على حساب تسهيل الائتمان الاحتيالي”.

وفي الوقت نفسه، تضع أبحاث بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك شركات التكنولوجيا المالية في ضوء أكثر ملاءمة، وتسلط الضوء على عدد الشركات المملوكة للسود التي تحولت إلى الشركات غير التقليدية للحصول على قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص.

قال باحثون من الاحتياطي الفيدرالي إن واحدًا من كل أربعة من أصحاب الأعمال السود الذين سعوا للحصول على قرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص استخدم التكنولوجيا المالية بدلاً من البنوك التقليدية – أكثر من ضعف معدل الشركات المملوكة للبيض والآسيويين والأسبان.

قال التقرير إن العديد من أصحاب الأعمال من السود وغير البيض يفتقرون إلى العلاقات القائمة مع البنوك التقليدية، مما تسبب في لجوء الكثيرين إلى شركات التكنولوجيا المالية للحصول على القروض القابلة للتنازل عنها المدعومة من الحكومة.

يأتي الفحص الدقيق لقروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص من خلال شركات التكنولوجيا المالية في الوقت الذي يواجه فيه القطاع أيضًا تدقيقًا من وزارة العدل بشأن تعامله مع القروض. 

يقوم القسم المدني بوزارة العدل بفحص ما إذا كانت شركة كاباج وغيرها من الشركات المالية قد أخطأت في تقدير مقدار ما يحق لمقترضي مساعدات الشراكة بين القطاعين العام والخاص، مشيرة إلى الارتباك حول كيفية حساب ضرائب الرواتب.

قال هيرن:” لا جدال في أن الشركات المالية لديها نسبة أكبر من القروض التي تم تقديمها، وهذا ما كان يجب القيام به، سواء كان ذلك بسبب أسباب عدم الأهلية أو الاحتيال أو ما لديك”. ويذهب جزء من ذلك إلى التكنولوجيا التي كانت لديهم ونقص الخبرة في الاكتتاب الفعلي للقروض التجارية. هذا مجرد حقيقة الأمر. ستكون معركة شاقة بالنسبة لهم للتغلب على ذلك في المدى القريب”.

من حيث تصور المستهلك، ومع ذلك، قال Brauneis إن الأخبار المتعلقة بالاحتيال المتعلقة بالتكنولوجيا المالية وPPP من المرجح أن تتلاشى من ذاكرة معظم الناس.

قال برونيس : ”لا أرى أن هذا يلحق ضررًا طويل الأمد بصناعة التكنولوجيا المالية ككل”. ″على الرغم من ذلك، أعتقد، بشكل عام، أنها صناعة تشهد بالتأكيد مزايا وتحديات النمو.”

قال برونيس إنه يرى المزيد من شركات التكنولوجيا المالية تقف في وضع الضوابط الداخلية ووظائف التدقيق الداخلي. هناك أيضًا توقع أكبر بأن يتم اختبار المنتجات بشكل أكثر دقة قبل طرحها – وهو أمر قال Brauneis إنه طبيعة ثانية للصناعة المصرفية.

″لن أقول بالضرورة أن التحديات التي رأيناها مع PPP [هي] المحرك الأساسي وراء ذلك، ولكن مع تزايد القوة والحجم الذي تنمو فيه الشركات في صناعة [fintech]، تم رفع المستوى من حيث توقعات التنفيذ”. ″الجودة والرقابة هي في جوهرها جزء من ذلك.”

أعربت بعض شركات التكنولوجيا المالية عن اهتمامها باستخدام الزخم والخبرة المكتسبة من خلال الشراكة بين القطاعين العام والخاص لتسخير العلاقات الدائمة مع برنامج 7 (أ) الرائد في SBA. 

كما أشارت مديرة SBA، إيزابيلا كاسياس جوزمان ، إلى أن الوكالة مستعدة للنظر في فرص الشراكة المستقبلية المحتملة مع القطاع. 

وقالت غوزمان خلال جلسة تأكيد تعيينها العام الماضي:” إن اعتماد التكنولوجيا المالية في القطاع المصرفي … أمر بالغ الأهمية حقًا”. ″أعتقد أن توسيع توزيع رأس المال سيحسن الوصول، ولذا أتطلع إلى الشراكة مع مؤسسات الإقراض على نطاق واسع لضمان استمرار مشاركتهم في برامج SBA. لقد كان هذا عددًا قياسيًا من المقرضين المختلفين المنخرطين في SBA أكثر من أي وقت مضى، وأعتقد أننا بحاجة إلى الاستفادة من ذلك”.

ووفقًا لبيانات الوكالة، شارك ما يقرب من 5500 مقرض في الشراكة بين القطاعين العام والخاص.

قال ليتش إنه يعتقد أن المزيد من المقرضين قد ينضمون إلى برنامج القروض 7 (أ) الرائد للوكالة بسبب الشراكة بين القطاعين العام والخاص.

وقال:” أتصور أنه سيكون هناك بالتأكيد المزيد من المؤسسات التي ستستفيد بشكل أفضل من منتجات SBA التي أصبحت أكثر دراية بها”. كان مفيدًا أحد المقرضين الحاليين لـ SBA قبل الوباء.

ما التالي بالنسبة لاتحاد الأعمال السعودي

على الرغم من الأخطاء المبكرة في بوابتها على الإنترنت وما أشار إليه المقرضون على أنه اتصال ضعيف وسط البرنامج، فقد حظيت SBA بالثناء على تعاملها مع PPP. 

قال برونيس:” كان لدى SBA وظيفة مستحيلة وقاموا بها بشكل جيد”. 

على مدار ثلاث جولات تمويل، وافقت SBA على 11.8 مليون قرض للشراكة بين القطاعين العام والخاص بقيمة تقل قليلاً عن 800 مليار دولار، وفقًا لبيانات الوكالة.

من حيث عدد الوظائف التي حفظها البرنامج، يعتمد الأمر على من تسأل. 

قدر الاقتصاديون في وزارة الخزانة أن تعادل القوة الشرائية وفر ما يقرب من 19 مليون وظيفة، بينما يقول الاقتصاديون الخارجيون الذين يدرسون البرنامج إن العدد يتراوح بين 2 مليون و5 ملايين، وفقًا لصحيفة لوس أنجلوس تايمز

قال هيرن إنه يعتقد أن الشراكة بين القطاعين العام والخاص قد غرس قدرًا أكبر من التقدير بين الأمريكيين للوكالة الحكومية الأمريكية الوحيدة المخصصة للشركات الصغيرة.

″لقد كان موجودًا منذ أكثر من 50 عامًا، ولكن في كثير من الأحيان كان نوعًا من ابن الزوج ذو الشعر الأحمر. لقد عامل الناس شركة SBA كنوع من المقرض الذي يتم اللجوء إليه كملاذ أخير، ولا أعتقد أن هذا هو الحال بالضرورة بعد الآن. ″أعتقد أن هناك فرصة كبيرة لـ SBA للحصول على النوايا الحسنة التي اكتسبوها على مدار العامين الماضيين وتحاول حقًا مساعدة المزيد من الشركات الصغيرة والتألق حقًا.”

ومع ذلك، لا يشعر الجميع بالرضا تجاه تعامل إدارة الأعمال الصغيرة مع حزب الشعب الباكستاني – لا سيما بعض الجمهوريين الذين اتهموا الوكالة الحكومية بمحاولة تجاوز سلطتها.

خلال جلسة استماع للجنة الأعمال الصغيرة بمجلس النواب في سبتمبر، انتقد المشرعون المحافظون خطاب وكالة حذر البنوك التي تنسحب من بوابة الإعفاء المباشر الخاصة بـ SBA قد تواجه عمليات تدقيق.

أطلقت SBA بوابة الإعفاء الخاصة بها في العام الماضي في محاولة لتبسيط جزء طلب الإعفاء لقروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص التي تقل عن 150 ألف دولار.

ومع ذلك، اختار بعض المقرضين استخدام بواباتهم الخاصة، حيث قال البعض إن خيار SBA الإضافي قد يعقد العملية أو يربك المقترضين. 

أخبر روبرت فيشر، الرئيس التنفيذي لبنك ولاية تيوجا ورئيس مجلس إدارة مجموعة المصرفيين المستقلين في أمريكا (إكبا)، اللجنة أن بنكه اختار عدم المشاركة في بوابة SBA بسبب مخاوف من أن المنصة قد تؤدي إلى مشاكل فنية أو مشاكل اتصال مع SBA.

وصف النائب Blaine Luetkemeyer ، عضو مجلس النواب الرفيع المستوى، خطاب SBA بأنه” تهديد” بينما أكد النائب Jim Hagedorn ، R-MN، على الرسالة بتسليط الضوء على” البيروقراطية تبحث عن نفسها”.

وقال:” أعتقد أن هذه الخطوة من قبل SBA لمحاولة استعادة بعض السيطرة على برنامج الشراكة بين القطاعين العام والخاص، عندما كان يُدار بشكل جيد للغاية من خلال البنوك، قد يكون محاولة للاحتفاظ بمجالها”. 

كما تم توجيه اللوم للوكالة على مقدار الاحتيال المرتبط بالبرنامج. 

قال المفتش العام بوزارة العدل مايكل هورويتز لشبكة NBC في مارس / آذار إن برامج الإغاثة من فيروس كورونا في البلاد، بما في ذلك PPP، تم تنظيمها بطرق تدعو المحتالين.

قال هورويتز ، الذي يرأس لجنة المساءلة عن الاستجابة للأوبئة ، ”عندما أرسلت إدارة الأعمال الصغيرة تلك الأموال، قالت للناس،” تقدموا ووقعوا وأخبرونا أنكم حقًا تستحقون المال”. ″ما لم يحدث هو إجراء عمليات تحقق قليلة للغاية للتأكد من وصول الأموال إلى الأشخاص المناسبين في الوقت المناسب.”

وفي الوقت نفسه، فإن التقارير التي تفيد بأن مقترضين من الشراكة بين القطاعين العام والخاص ينفقون أموال الإغاثة الخاصة بهم على السيارات الفاخرة والإجازات الغريبة جعلت من SBA هدفًا رئيسيًا للمشرعين الذين يعتقدون أن الوكالة بحاجة إلى إصلاح شامل.

قدم Luetkemeyer الأسبوع الماضي مشروع قانون” تحسين قانون SBA”، وهو مشروع قانون يهدف إلى الدخول في مزيد من المساءلة والرقابة على الوكالة، والتي قال إنها” محفوفة بالاحتيال والتأخير وسوء الإدارة”. 

وقال:” تحتاج إدارة الأعمال الصغيرة إلى التجديد لدعم رواد الأعمال على أفضل وجه من خلال سياسات داعمة للنمو وإزالة البيروقراطية المرهقة”.

عيب تصميم PPP

قال ليتش إنه على الرغم من عدم وجود شك في أن قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص ساعدت الشركات الصغيرة التي تكافح وسط الوباء، فإن عيبًا رئيسيًا في تصميم البرنامج سلط الضوء على التفاوتات الصارخة في البلاد.

وقال ليتش:” حاول [البرنامج] استخدام النظام المصرفي التقليدي كآلية لتوصيل هذا الدعم”. المشكلة هي أن القطاع المصرفي التقليدي قد ترك المجتمعات خلفه بالفعل. لذا، كيف يمكن أن تكون تلك البنوك مجهزة بشكل أفضل لخدمة أولئك الذين تركوها وراءهم فجأة؟”

وقال ليتش إن استخدام النظام المصرفي في البلاد لتوزيع الإغاثة كان وسيلة فعالة للوصول إلى قطاع عريض من الاقتصاد، لكن الفجوات، حيثما وجدت، زادت أكثر.

قال ليتش:” لم نشهد فقط المجتمعات ذات الدخل المنخفض، ولكن مجتمع [السود والسكان الأصليين والملونين] تُركوا وراءهم في البداية”. 

 وجد تحليل جغرافي أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك فيما يتعلق بتوزيع قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص أن المقاطعات المتعددة التي بها أعداد كبيرة من الشركات السوداء حصلت على بعض من أدنى معدلات تخصيص الشراكة بين القطاعين العام والخاص.

عندما غمرت البنوك الطلبات في الأيام الأولى للبرنامج، أعطى العديد من العملاء الأولوية للعملاء الحاليين، مما زاد من ضرر أصحاب الأعمال السود الذين لا يتعاملون مع البنوك.

كانت الحاجة هائلة. كان أكبر مما يمكننا ملئه بالبرنامج. قال ليتش:” لم يستطع البرنامج إنقاذ الجميع، وهذا أمر محبط”. ″نحن لسنا خارج الغابة. من المأمول أن يكون الوباء في مراحله المتضائلة، لكن الآثار الاقتصادية، والتأثير الاجتماعي، لا تزال مستمرة، وهي ليست حلاً سريعًا. لا يتم إعفاؤه مثل إعفاء قرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص. هذا لا يزال موجودًا، وما زلنا بحاجة إلى الانتباه لذلك”.

المصدر: bankingdive

شاهد ايضا:

كيفية تتبع شحنة dhl في هولندا

سعر الذهب اليوم فى النمسا

طرق التواصل مع السفارة السورية في النمسا

كيف تحصل على تمويل شخصي حتى لو عليك قرض

طريقة تغيير رقم بطاقة الصراف الراجحي

بطاقة كاش باك الراجحي في السعودية

رسوم بطاقة العمالة المنزلية الراجحي في السعودية

استخراج بطاقة صراف الأهلي بدل فاقد من الخدمة الذاتية

كيفية التخلص من ديون بطاقة الائتمان

كيفية تفعيل بطاقة الإنماء

زر الذهاب إلى الأعلى