كيفية إدارة ارتفاع معدلات الفائدة على القروض
مثل ارتفاع المد الذي يرفع كل القوارب، فإن التضخم المرتفع والمتصاعد في جميع أنحاء العالم لا يترك أي منطقة من الموارد المالية للناس – سواء كانت ميزانيات المنازل أو القروض أو الاستثمارات. لكبح جماح وحش التضخم، قامت البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم برفع أسعار الفائدة؛ يتوقع الخبراء المزيد من نفس الشيء في المستقبل. دراسة للبنك الدولي في سبتمبر 2022 بعنوان “هل الركود العالمي وشيك؟” تشير التقديرات إلى أن متوسط أسعار الفائدة العالمية سيرتفع إلى 4 في المائة في عام 2023 – من 2 في المائة في عام 2021.
ومما يثير القلق أن الخبراء لا يتوقعون أن تكون زيادات البنك المركزي لأسعار الفائدة كافية لخفض التضخم. في جميع أنحاء العالم، من المتوقع أن تظل أعلى بكثير من المستويات التي كانت موجودة قبل تفشي الوباء العالمي في عام 2020.
يتسبب التضخم المرتفع وارتفاع أسعار الفائدة بالفعل في حدوث ركود اقتصادي في جميع أنحاء العالم – وهو اتجاه من المتوقع أن يكتسب وتيرته في المستقبل. من المحتمل أن يؤثر ذلك على الزيادات المستقبلية في الأجور والأمن الوظيفي، إلى جانب الحد من دخل الاستثمار بسبب التقلبات المتزايدة في الأسواق المالية. تخلق هذه الظروف مجتمعة تحديات جديدة للمقترضين الذين يسعون للحصول على قروض جديدة وأولئك الذين يسددون القروض القائمة.
وقد أدت الارتفاعات الأخيرة في أسعار الفائدة بالفعل إلى ارتفاع أسعار الفائدة على مختلف القروض، وهو اتجاه من المتوقع أيضًا أن يستمر في المستقبل. تشكل قروض EMIs – سواء كانت للمنازل والسيارات أو القروض الشخصية أو أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة – جزءًا كبيرًا من العديد من ميزانيات المنازل في جميع أنحاء العالم.
كيف يمكن للمرء أن يتكيف مع الحقائق القاسية الناشئة؟ هنا دليل البقاء
دليل البقاء أثناء ارتفاع معدلات القروض
ستعتمد الخطوات المحددة التي يتعين عليك اتخاذها للتكيف مع معدلات القروض المتزايدة على ما إذا كنت تخطط للحصول على قرض جديد أو سداد القروض الحالية.
قيم حالتك. إذا كان هذا هو قرضك الأول، أو كنت ترغب في الحصول على قرض جديد بعد سداد القروض السابقة بالكامل، فقم أولاً بتقييم تأثير ارتفاع أسعار الفائدة على القدرة على تحمل تكاليف EMI، وميزانية المنزل، ودفع الفائدة خلال مدة القرض والشؤون المالية الإجمالية. ضع في اعتبارك تقليم مبلغ القرض إذا كنت تخطط للعمل بهامش أقصى من القدرة على تحمل التكاليف.
الموقف 1: تأثير ضئيل
لن يكون التأثير الإجمالي لارتفاع أسعار الفائدة كبيرًا إذا لم يكن لديك قروض مستحقة وكان العبء المحتمل من قروض الأقساط المتساوية تحت السيطرة – مثل 10-20 في المائة من الأجر الذي يتم الحصول عليه من المنزل. بالنسبة للقروض غير المسددة التي تقترب من نهاية المدة، عادةً مع مكون سداد رأس مال أعلى في قروض الإدارة المالية، قد لا يكون الرد مبررًا لأن الجهد والتكاليف ستفوق الوفورات في تكاليف الفائدة.
الموقف 2: تأثير كبير أو ينذر بالخطر
في هذه الحالة، سوف تحتاج إلى تقليل عبء سداد القرض. في الحالات القصوى، بالنسبة للأشخاص الذين لديهم قروض متعددة يكافحون من أجل السداد، يجب تخفيف عبء الدين الإجمالي من خلال خطة عمل تغطي جميع القروض.
دعونا نناقش السيناريو هين بشيء من التفصيل.
خطة إدارة القروض
قروض جديدة
إذا لم تكن قد أخذت قرضًا من قبل وتخطط للقيام بذلك، فتأكد من أقصر مدة للقرض لإبقاء مدفوعات الفائدة الإجمالية تحت السيطرة. تأكد أيضًا من أن قروض EMIs لا تتجاوز أبدًا 40-45 في المائة من أجر المنزل.
إذا كنت تختار الحصول على قرض سكني، فقد يضع مقدمو القروض في بلد إقامتك شروطًا على مبلغ القرض كنسبة مئوية من الدفع. في الوقت نفسه، تأكد من أنهم لا يتجاوزون 35 في المائة من أجر المنزل.
إن الصعود إلى حدود الحدود الحكيمة لالتزامات سداد القرض لا يزال منطقيًا بالنسبة لقرض منزل لقرض منزل وقرض تعليمي. عادةً ما يعزز هذان القرضان ثروتك وقدرتك على الكسب، على التوالي.
كما أنها تأتي بمعدلات فائدة منخفضة مقارنة بالقروض الأعلى تكلفة مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان المستحقة.
في حالة قروض المنزل والسيارات، إذا أدت زيادة الأسعار إلى زيادة استنزاف أموالك، ففكر في تأجيل الشراء حتى يصل راتبك إلى علامات الأسعار المرتفعة. يمكنك أيضًا التفكير في خفض مستوى الشراء. على سبيل المثال، طراز سيارة منخفض ومنزل في منطقة مختلفة تناسب ميزانيتك.
بالنسبة للقروض العقارية الجديدة، هناك جانبان مهمان يجب النظر فيهما.
القرض السكني ذو التصنيف الثابت مقابل العائم
افحص ما إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض سكني بسعر ثابت أو متغير. في حالة القرض السكني بسعر ثابت، سيظل معدل الفائدة ثابتًا عادةً لفترة معينة – على سبيل المثال، سنتان. ومن ثم فمن المرجح أن تكون مرتبطة بأسعار الفائدة السائدة وتبقى كذلك لبقية مدة القرض. وبالتالي، بالنسبة لقرض المنزل بسعر ثابت، ولفترة محدودة فقط، لن تتأثر بأي ارتفاع في سعر القرض السكني.
من ناحية أخرى، مع القروض ذات السعر العائم، فإن ارتفاع أسعار الفائدة يعني أسعار الفائدة على قروض الإسكان وسترتفع الأقساط الشهرية المتساوية. من المهم ملاحظة أن أسعار الفائدة على قروض المنازل ذات السعر الثابت عادة ما تكون أعلى من قروض المنازل ذات السعر المتغير. وبالتالي، إذا كنت تخطط لتقليل الأقساط الشهرية المتساوية أو مدة القرض الخاصة بك عن طريق الدفع المسبق جزئيًا لقرض المنزل الخاص بك، فإن قرض المنزل بسعر عائم هو القرض المناسب لك.
اطلب الحصول على موافقة مسبقة على قرض السكن
عندما تسعى إلى شراء منزل باستخدام قرض المنزل، فكر في الحصول على موافقة مسبقة على قرض المنزل حيث سيتم تأمين سعر الفائدة المعروض لفترة معينة، غالبًا من شهرين إلى ثلاثة أشهر. إلى جانب تسريع معالجة القروض أثناء عملية شراء المنزل، يمكن أن يساعدك أيضًا في التفاوض على خصومات مغرية من البائعين.
قروض حالية
في سيناريو ارتفاع معدل الفائدة، ستحتاج إلى اعتماد تدابير بناءً على حجم عبء الالتزامات المتزايد للقروض غير المسددة.
ابحث عن تمديد مدة القرض السكني
إذا كانت الزيادة في الفائدة على القرض السكني والأقساط الشهرية المتساوية تقضم بشدة ميزانية منزلك، فابحث عن تمديد فترة قرض السكن من المؤسسة التي تقدم القروض. سيساعد هذا في تقليل مبلغ EMI. من غير المحتمل أن تكون المدة الممتدة أطول من المدة الأولية لقرض السكن. سيضمن مزود القرض السكني أيضًا، في جميع الظروف، سداد قرض المنزل بالكامل قبل تقاعدك.
إذا كان تمديد مدة القرض ممكنًا، فقم بفحص دفعة الفائدة الإضافية التي ستسددها الآن خلال فترة القرض الممتدة. مع زيادات في الأجور على مر السنين، واعتمادًا على شروط قرض السكن، يمكنك إجراء مدفوعات جزئية، خاصة إذا كان مسموحًا بها بدون غرامات الدفع المسبق.
النظر في إعادة تمويل قرض المنزل
هناك طريقة أخرى لتقليل تأثير معدلات قروض الإسكان المرتفعة والمتنامية وهي استكشاف أخذ قرض المنزل الخاص بك إلى مؤسسة أخرى تقدم قروض الإسكان. بالطبع، ستكون مثل هذه الخطوة مفيدة في وقت مبكر من مدة القرض السكني.
عادة، خلال هذه الفترة، يكون جزء سداد الفائدة في قروض الإسكان المقسومة EMIs أعلى من جزء السداد الرئيسي. في الوقت نفسه، تأكد من أن المدخرات في EMI من تحويل رصيد قرض المنزل تفوق إلى حد كبير أي رسوم مثل تلك الخاصة بالدفع المسبق للمقرض الحالي والمعالجة والتقييم والتسجيل، من بين أمور أخرى للمؤسسة الجديدة.
قرض منزل بنظام الدفع المسبق
يمكنك مواجهة تأثير ارتفاع أسعار الفائدة على القروض العقارية عن طريق الدفع المسبق للقرض الخاص بك. سيساعدك هذا في الحصول على قرض سكني منخفض التكلفة EMI. بالطبع، يجب أن تسمح شروط القرض السكني بذلك وبدون أي غرامات دفع مسبق. إذا كان الدفع المسبق الجزئي لقرض المنزل مسموحًا به، فيمكنك استخدام الدخل الإجمالي من مصادر مثل العمولات والمكافآت وخيارات الأسهم لهذا الغرض.
قم بزيادة EMI
على الرغم من أن هذا قد يبدو غير بديهي، إلا أنه يمكنك البحث عن أقساط شهرية للقروض العقارية أعلى من مزود قروض الإسكان إذا كانت الأقساط الشهرية المتساوية تشكل جزءًا صغيرًا من أجر المنزل. سيساعدك هذا ليس فقط على تحييد أثر ارتفاع أسعار قروض الإسكان، ولكن أيضًا على سحب القرض مبكرًا. يمكن بعد ذلك توجيه المدفوعات المنتظمة التي يتم دفعها نحو الأقساط الشهرية المتساوية نحو تكملة الاستثمارات المنتظمة للأهداف الرئيسية مثل التقاعد.
إدارة التأثير الكبير
تقليل عبء الديون الخاصة بك
إذا كان ارتفاع معدلات القروض وارتفاع التضخم والانكماش الاقتصادي تجد صعوبة متزايدة في إدارة عبء سداد القروض، فخطط لإصلاح ديونك المستحقة. في البداية، سيساعد هذا في تقليل عبء سداد القرض.
في النهاية، ستساعدك خارطة الطريق على سداد جميع القروض المستحقة والتركيز على تعزيز المدخرات لتلبية الاحتياجات المستقبلية الرئيسية مثل التقاعد.
احترس من علامات الخطر من ارتفاع الديون
خلال أوقات ارتفاع معدلات القروض والأقساط الشهرية المتساوية، من المهم الانتباه إلى علامات الخطر للديون الزائدة.
فيما يلي بعض العلامات المنبهة للديون المفرطة:
- يتم استنفاد حد بطاقة الائتمان بانتظام: ما عليك سوى دفع الحد الأدنى للمبلغ المستحق على بطاقات الائتمان مع استمرار ارتفاع المبلغ المستحق.
- سحب النقود من بطاقات الائتمان: يمكنك القيام بذلك لتغطية النفقات الهامة والعادية.
- التأثير على الوفاء بالنفقات العادية: تمنعك مدفوعات القرض من تحمل نفقات منتظمة وهامة.
- استخدام بطاقة الائتمان بدلاً من بطاقة الخصم: يرجع ذلك إلى الدخل غير الكافي.
- رفض طلبات القروض: قد يكون هذا نتيجة التخلف عن السداد أو انخفاض الدخل.
خطة عمل إدارة الديون الخاصة بك
عند اكتشاف علامات وأعراض الديون المرتفعة بشكل لا يمكن السيطرة عليه، فكر في اتخاذ الخطوات التالية.
سداد الديون عالية التكلفة
وهذا يعني إنهاء القروض عالية التكلفة مثل مبالغ بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. لسداد القروض المستحقة، ضع في اعتبارك تصفية بعض الاستثمارات الحالية مثل الودائع الثابتة والأسهم وصناديق الديون، من بين أمور أخرى. أثناء الدفع المسبق للقروض الشخصية، تعرف على أي رسوم دفع مقدمًا أو رسوم إغلاق الرهن. سوف تحتاج إلى تنظيم الأموال وفقًا لذلك.
استبدال القروض عالية التكلفة بأخرى منخفضة التكلفة
لن ينجح بيع الاستثمارات لسداد القروض الباهظة إلا إذا كان مبلغ السداد يمكن التحكم فيه، على سبيل المثال، 10-15 في المائة من استثماراتك. بالنسبة لمبالغ القروض المستحقة الأعلى، لتقليل الأقساط الشهرية المتساوية، استبدل القروض عالية التكلفة بقروض منخفضة التكلفة مثل القروض المضمونة أو القروض مقابل الأصول.
وهذا يعني سداد المبالغ المستحقة على بطاقة الائتمان والقروض الشخصية بأموال من القروض مقابل الودائع الثابتة والأوراق المالية والذهب بين الأصول المختلفة.
توحيد الديون الخاصة بك
إذا كان لديك الكثير من القروض مع عبء السداد الثقيل وكان تتبع التزامات السداد مرهقًا، فابحث عن قرض توحيد الديون: قرض شخصي يساعدك على سداد قروض متعددة ومكلفة ويساعدك على التركيز على سداد قرض واحد. قروض توحيد الديون مناسبة لتوحيد قروض متعددة مثل تلك من بطاقات ائتمان متعددة.
يجب أن تكون قروض توحيد الديون جزءًا من خطة طويلة الأجل لن تؤدي فقط إلى القضاء على عبء سداد القرض في نهاية المطاف، ولكن أيضًا تصحيح السلوك المالي الذي أدى إلى هذا الوضع. بالنسبة لمثل هذه القروض، تحتاج عادةً إلى الحصول على الحد الأدنى من درجة الائتمان المنصوص عليها من قبل المؤسسات المالية. علاوة على ذلك، يجب أن يكون سعر الفائدة، إلى جانب الرسوم والتكاليف، أقل بكثير من مبلغ السداد المعتاد للقروض الحالية.
بالنسبة للديون المستحقة على بطاقات ائتمان متعددة، يمكنك أيضًا استكشاف تحويل الرصيد إلى بنك آخر. يتضمن هذا تحويل ديون بطاقات الائتمان التي سيتم دفعها عادةً من خلال EMIs. من المحتمل أن يكون خيار تحويل EMI متاحًا في البنك الحالي الذي تتعامل معه.
سيعمل تحويل الرصيد حتى حجم قرض معين وسيكون متاحًا لفترة أقصر من قرض توحيد الديون. وبالتالي، فأنت بحاجة إلى مقارنة الخيارات المختلفة في مختلف المعلمات قبل اختيار أحدها.
على الرغم من الصعوبات المختلفة الناجمة عن أسعار الفائدة المرتفعة والمتصاعدة على القروض، فإن الظروف الناشئة تدفع إلى الوطن درسًا لا يقدر بثمن. يمكنك الحصول على جزء من دخلك المستقبلي لاستخدامه في تلبية احتياجاتك الحالية عن طريق الحصول على قرض، ولكن لا يزال يتعين عليك تسوية الفاتورة في يوم من الأيام. تأكد من أنه ليس مرتفعًا أبدًا.
المصدر: khaleejtimes
قد يهمك:
