كيف تحمي FDIC أموالك بعد تشغيل البنك
في أقل من أسبوع، فشل بنكان كبيران، مما أجبر المنظمين الماليين على التدخل. كان انهيار بنك وادي السيليكون ثاني أكبر فشل بنك أمريكي في التاريخ. بعد يومين، كان زوال بنك التوقيع ثالث أكبر فشل.
أعلن بيان مشترك صادر عن وزارة الخزانة والاحتياطي الفيدرالي والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع في 12 مارس أن أصحاب الحسابات سيكونون محميين بالكامل وسيحصلون على أموالهم بدءًا من اليوم التالي. علاوة على ذلك، لن يكون دافعو الضرائب مسؤولين عن تغطية أي خسائر.
في حين أن هذه نقطة مضيئة في سيناريو قاتم للعملاء الذين كانت أموالهم في طي النسيان، فإنه يترك العديد من المستهلكين يتساءلون عما إذا كانت البنوك الإضافية قد تفشل وما إذا كانت أموالهم آمنة. تعرف على الدور الذي تقوم به مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لتهدئة التوترات وحماية أموالك.
كيف بدأ تشغيل هذه البنوك؟
كان Silicon Valley Bank هو البنك السادس عشر في البلاد وكان يتمتع بشعبية بين شركات رأس المال الاستثماري والشركات الناشئة. بفضل نمو قطاع التكنولوجيا، ارتفعت الودائع في البنوك بشكل كبير. تمتلك 209 مليارات دولار من الأصول اعتبارًا من ديسمبر 2022.
تم استثمار هذه الودائع في سندات الخزانة الأمريكية والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري، والتي كانت استثمارات جذابة في ذلك الوقت بفضل أسعار الفائدة المنخفضة. المشكلة: “لقد استثمروا بكثافة في هذه الأوراق المالية في وقت كانت فيه أسعار الفائدة ترتفع وتنخفض قيمة تلك السندات طويلة الأجل”، كما يقول بام كروجر، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Wealth ramp ، وهي منصة للتكنولوجيا المالية. في الوقت نفسه، بدأ قطاع التكنولوجيا يكافح، وكان على عملاء بنك وادي السيليكون أن يلجأوا إلى مدخراتهم لتغطية الفواتير.
في 8 مارس، أعلن بنك وادي السيليكون أنه اضطر إلى بيع سندات الخزانة هذه بخسارة – تصل إلى 1.8 مليار دولار – مع استمرار العملاء في جني الأموال. أدى هذا إلى بدء تشغيل البنك على الطراز القديم في اليوم التالي، عندما سحب العملاء 42 مليار دولار في 10 ساعات.
بحلول 10 مارس، لم يعد البنك مستدامًا، لذلك كان على المنظمين توليه وإغلاقه. وشهد يوم الجمعة أيضًا تدافعًا في Signature Bank، حيث سحب العملاء ودائعًا بقيمة 10 مليارات دولار بعد مشاهدة انهيار وادي السيليكون. بعد يومين، أغلق المنظمون أيضًا Signature Bank.
كيف يتدخل FDIC بعد فشل البنك
أعاد الفشل المفاجئ لهذين البنكين العديد من ذكريات الماضي إلى الركود العظيم، الذي فشل خلاله ما يقرب من 200 بنك. ومع ذلك، يقول كروجر إن وادي السيليكون لم يكن مرتبطًا بشكل منهجي ببنوك أخرى مثل انهيار وول ستريت، لذلك لن نرى نفس النوع من التأثير المضاعف الكارثي عبر الصناعة المصرفية.
وفي الوقت نفسه، فإن FDIC، وهي وكالة مستقلة تم إنشاؤها للحفاظ على الاستقرار وثقة الجمهور في النظام المالي للبلاد، تتخذ خطوات للتخفيف من الضرر.
يقول جاريد تولي، الشريك والقائد في البنك المجتمعي وفريق المؤسسات المالية في فروست براون تود، وهي شركة قانونية مقرها في سينسيناتي. ويضيف أن FDIC ستعمل بشكل وثيق مع فريق إدارة البنك لمعالجة أي مشاكل.
ومع ذلك، في حالة وادي السيليكون، سارت الأمور جنوبًا بسرعة، وتم وضع مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) في نطاق السيطرة على الضرر. يقول تولي: “على هذا النحو، بدأت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في العمل لحماية المودعين بينما تبحث في نفس الوقت عن حلول طويلة الأجل.
كيف يعمل التأمين FDIC
تضمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ودائع تصل إلى 250000 دولار (أو 500000 دولار للحسابات المشتركة) لكل مودع، لكل مؤسسة. عندما يفشل أحد البنوك، غالبًا ما تصبح مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) هي المستلم لودائعها ثم تقوم بترتيب بنك آخر سليم لتولي الإدارة. بدلاً من ذلك، قد تغطي FDIC الودائع مباشرة وترسل الشيكات للأموال المحتفظ بها في البنك الذي انتهى الآن.
بموجب القانون، بمجرد دفع المودعين المؤمن عليهم، يتم الدفع للمودعين غير المؤمن عليهم بعد ذلك إذا كانت هناك أموال إضافية متاحة. يتبع ذلك الدائنون العامون ثم المساهمون، مما يؤدي في معظم الحالات إلى انتعاش ضئيل أو معدوم على الإطلاق.
في حالة بنك Silicon Valley و Signature ، قررت FDIC أن الودائع ستكون مضمونة بما يتجاوز الحد الأقصى البالغ 250 ألف دولار لغرس ثقة المستهلك ومنع المزيد من عمليات التهافت على البنوك. كانت معظم الودائع في البنكين غير مؤمنة – 95٪ في Silicon Valley و90٪ في Signature. سوف تتجنب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الاعتماد على أموال دافعي الضرائب لتغطية هذه الخسائر عن طريق فرض رسوم إضافية على البنوك بدلاً من ذلك.
كما أنشأ بنك الاحتياطي الفيدرالي برنامج إقراض طارئ جديد بشروط سخية لمنع البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى من الفشل لأسباب مماثلة. ستقرض الأموال للبنوك لمدة تصل إلى عام واحد مقابل القيمة الاسمية للسندات المستخدمة كضمان، بدلاً من القيمة السوقية. سيسمح هذا للبنوك بتغطية أي اندفاع لسحب العملاء دون الاضطرار إلى بيع الأصول بخسارة.
حماية ودائعك
في ضوء الأحداث الأخيرة، يقول Krueger إنه من المهم لأولئك الذين لديهم ودائع تتجاوز حد FDIC في البنوك الصغيرة أن ينظروا عن كثب إلى ملاءة البنك. والأفضل من ذلك، يجب عليك تجنب الاحتفاظ بأموال تزيد عن سقف تأمين FDIC وتوزيع أموالك عبر مؤسسات متعددة، على الرغم من أنه من الممكن تأمين أموالك لأكثر من حد FDIC.
بالإضافة إلى ذلك، تأكد من أنك، في الواقع، تعمل مع بنك مؤمن عليه من قبل FDIC، حيث لا يتم تغطية جميع المؤسسات. يمكنك البحث عن البنك الذي تتعامل معه للتأكد من أنه مؤمن. الاتحادات الائتمانية مؤمنة من قبل مؤسسة مماثلة، NCUA، بنفس المستوى 250،000 دولار.
المصدر: money
إقراء ايضا:
نموذج طلب قرض شخصي في الإمارات
عقوبات التخلف عن سداد القرض الشخصي في الإمارات
وسائل تواصل شركات تمويل شخصي في الإمارات
