أخبار

يتمثل آخر تحديات الربحية التي تواجهها شركة FinTechs في إيجاد نماذج أعمال تتجاوز التبادل

تواجه شركات التكنولوجيا المالية أزمة وجودية الآن بعد أن انتهى عصر سهولة الوصول إلى رأس المال.

يطالب المستثمرون – الذين يديرون سلسلة كاملة من شركات رأس المال الاستثماري الخاصة إلى المستثمرين النشطاء في وول ستريت وجماهير التجزئة – برؤية الأرباح. الحبر الأسود المستدام على خط التشغيل في الوقت الحاضر يفوق معدلات نمو الإيرادات الكبيرة. التدفق النقدي هو الملك.

قد يتم تشريع أحد العناصر الأساسية لنماذج التشغيل FinTech / neobank – وهي الإيرادات المتعلقة بالتبادل.

في خضم التحول الرقمي الكبير، اعتاد العملاء على العروض المجانية، لذلك ليس من السهل على هذه الشركات الرقمية الناشئة أن تضيف رسومًا جديدة لبدائل الخدمات المصرفية التقليدية. ليس هناك ما يضمن إمكانية تعويض فقدان الخطوط العلوية المرتبطة بالتبادل.

تريد نقطة ضغط أخرى؟ في أعقاب انهيار بنك وادي السيليكون في مارس، أصبح من الصعب الحصول على التمويل، في حين أن العملاء النهائيين – أصحاب الحسابات الفردية والتجارية الذين قد يختارون البنوك الجديدة كمقدمي الخدمات – يوقفون رؤوس أموالهم مع المؤسسات المالية البارزة (FIs).

في محادثة مع كارين ويبستر، قال المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Sezzle، تشارلي يواكيم ومؤسس Dave والرئيس التنفيذي جيسون ويلك، إن محور البنوك الجديدة نحو الربحية يعتمد على إيجاد طرق جديدة لتمكين المستهلكين.

قال يواكيم وويلك إن Apps and FinTechs يمكن أن تساعد في منح العملاء قنوات سهلة في المشهد المصرفي التقليدي، والحصول على الائتمان وإيجاد طرق مرنة لإدارة أموالهم، دون الرسوم التي تعتبر السمات المميزة للمؤسسات المالية التقليدية.

يعتبر عبء توسيع نطاق الوصول المالي حادًا بشكل خاص نظرًا لأن أكثر من 60 ٪ من المستهلكين الأمريكيين يعيشون بضمان الراتب مقابل الراتب، وفقًا لأبحاث PYMNTS و LendingClub .

كما أشار ويلك، فإن محور الربحية ليس له استراتيجية ذات حجم واحد يناسب الجميع حيث “هناك الكثير من البنوك الجديدة المختلفة، التي تخدم العديد من الأغراض المختلفة”.

المقاييس تحمل استراتيجيات Dave’s وSezzle لمساعدة المستهلكين على توسيع دولاراتهم من الراتب إلى الراتب. يعمل Dave كبنك جديد للتداول العام وله 1.9 مليون مستخدم نشط شهريًا كما تم قياسه في نهاية عام 2022. Sezzle، المتداولة علنًا في أستراليا، لديها خطط للإدراج في NASDAQ في الولايات المتحدة وحققت أرباحًا في الربعين الأخيرين.

تم طرح Dave للاكتتاب العام في عام 2021 وتصدر عناوين الصحف لدعمه مارك كوبان من بين مستثمرين آخرين. نشأ نشأة ديف من معالجة نقطة الألم التي قال ويلك إنه واجه مشكلة معها أثناء التعامل مع الشركات القائمة: رسوم السحب على المكشوف، والتي يمكن أن تكلف المستهلكين ما يصل إلى 400 دولار سنويًا.

إيجاد نقاط الألم

“خلال 15 عامًا حتى الوقت الذي بدأت فيه تشغيل Dave، تلقيت آلاف الدولارات من رسوم السحب على المكشوف – ولم أكن راضيًا عن مستوى الخدمة التي تمكنت من الحصول عليها كعميل لم يكن لدي الكثير من المال،” قال ويلك.

كان المنتج الأول الذي تم إطلاقه بموجب تصريح Dave عبارة عن تطبيق يمكنه الاتصال بحساب جاري حالي، وإعداد تنبيهات لتحذير المستهلكين إذا كانت حساباتهم معرضة لخطر “التحول إلى سلبية” ودفع ما يعادل 1700٪ APR عبر السحب على المكشوف قال رسوم.

وبهذه الطريقة، يمكن لأصحاب الأسهم اتخاذ إجراءات ضد تعرضهم للضرب برسوم تتراوح بين 35 دولارًا و100 دولار، على سبيل المثال، رسوم بقيمة 5 دولارات أدت إلى قلب الحسابات إلى المنطقة الحمراء. تحقيقًا لهذه الغاية، كان ديف في البداية “يراقب” الأفراد (في البداية 75 دولارًا، ولكن الآن يصل إلى 500 دولار، وحيث كان متوسط ​​الفجوة المؤقتة التي قدمها ديف حوالي 120 دولارًا إلى 200 دولارًا لعرض ExtraCash) مجانًا لمساعدتهم على تخطي أي فترة قصيرة- ألم المدى بين شيكات الراتب.

قام ديف بدوره بتحصيل 1 دولار شهريًا مقابل الرؤى المالية والتحذيرات، بعد ربطه بالحسابات المصرفية الأولية التي قدمت البيانات الأولية التي تشير إلى مدّ وتدفقات المعاملات اليومية والشهرية والقادمة التي يمكن أن تدفع المستخدمين نحو حالة السحب على المكشوف.

بالإضافة إلى ذلك، كان لدى الشركة نموذج مبكر حيث يمكن للمستهلكين “إكرامية” ما يعتقدون أنه عادل للخدمة التي يتلقونها. كانت 3 دولارات أو 4 دولارات، في المتوسط ​​، التي قدمها الأفراد عائدًا جيدًا على رأس المال لأن معدل التخلف عن السداد لدى ديف كان منخفضًا تاريخيًا.

على الرغم من أن المنتج الأساسي لا يزال عبارة عن سلف نقدية خالية من الرسوم، فقد تطور نموذج Dave ليشمل حسابه الجاري، المدعوم من بنك شريك، وبطاقة خصم Dave، على حد قوله. توفر نماذج الذكاء الاصطناعي (AI) والإيداع المباشر تدفقات دخل موثوقة يمكن للشركة من خلالها ضمان السلف النقدية.

بدلاً من ذلك، بالنسبة للأعضاء الذين حصلوا على هذه التطورات في نفس اليوم الذي ينضمون فيه، يربط هؤلاء المستخدمون حسابات Dave الخاصة بهم بشخص شاغل الوظيفة عبر Plaid. يتم إدخال البيانات المنقوشة في نموذج Dave’s AI، الذي يوزع شيكات الراتب والبيانات الأخرى.

البحث عن التداخل – والانتقال إلى ما بعد التبادل

قال يواكيم من Sezzle أن هناك بعض التشابه بين قاعدة عملاء شركته وقاعدة عملاء Dave. يجد المستهلكون الذين يستفيدون من الشراء الآن، والدفع لاحقًا (BNPL) قيمة في عرض خيارات الأقساط في الوقت الذي يحاولون فيه إجراء عمليات شراء في بيئة كان التضخم فيها دائمًا، وتكون ضغوط الدفع من شيك إلى أجر هي السائدة.

بالنسبة إلى كل من Sezzle وDave، فإن هؤلاء العملاء ليسوا من لديهم 250 ألف دولار وما فوق المهتمين بتأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) والتحول إلى البنوك الكبرى للتأكد من أن ثرواتهم آمنة. هؤلاء هم العملاء الذين يرغبون في التعامل مع مقدمي الخدمات الذين يقطعون الرسوم ويساعدونهم على تحسين صحتهم المالية.

قال يواكيم: “أحد الأقوال التي قالها المدير المالي لدينا هو أن عملاءنا دائمًا في حالة ركود”. “نحن نبذل قصارى جهدنا لمساعدة هذا العميل على زيادة درجة الائتمان الخاصة به والوصول إلى المرحلة التالية من حياته المالية.”

وأضاف ويلك، وسط الأزمة المصرفية الجارية، “هذا هو المكان الذي نظهر فيه ونبذل قصارى جهدنا.”

ساعدت العضوية التي تبلغ 1 دولار شهريًا في بناء مجتمع من المستهلكين الذين يمكنهم بدورهم الاستفادة من العروض الأخرى مثل الارتباط بمشروع الشركة “الزحام الجانبي” الذي يساعد المستخدمين على التقدم لوظائف gig وكسب المال من الاستطلاعات.

بعيدًا عن السؤال عما يحدث للتبادل، ومع ثروة من تدفقات الإيرادات المتنوعة، يجني Dave الأموال من المساعدة في معالجة غرفة المقاصة الآلية (ACH) والمعاملات الأخرى.

قال يواكيم إن Sezzle سوف تتخذ خطوات للتنويع إلى ما بعد التبادل، ربما من خلال الاشتراكات. خلال ما يمكن تسميته بنهاية العالم التكنولوجي، سيكون الهدف هو التفكير في مكان وزمان وكيفية توسيع الخدمات.

تحدث كلا الزعيمين عن توسعات خدمة مماثلة في أعمالهما حيث يدفع كلاهما لتحقيق الربحية. يتم إجبار العديد من FinTechs على توسيع الخدمات إلى قطاعات تتنافس مع FinTechs الأخرى من أجل توسيع إجمالي الربح، مما يؤدي إلى إنشاء نماذج تنافسية جديدة.

قال ويلك إن ديف كان مربحًا من قبل وسيكون مربحًا مرة أخرى. كانت الشركة منشغلة بتحسين هوامشها المتغيرة ووجدت نفوذًا ونجاحًا في التفاوض على الشراكات، مما يساعد على التحرك نحو الربحية.

قال ويلك: “نحن نخدم غالبية الأمريكيين”، مضيفًا أنهم يحتاجون إلى المساعدة في بناء ائتماناتهم والمساعدة في تجنب الرسوم في حياتهم المصرفية. إنهم بحاجة إلى المساعدة بشأن التوصيات المالية، ولن يختفي أي من هذا قريبًا “.

المصدر: pymnts

إقراء ايضا:

في حالة وفاة صاحب الحساب البنكي السعودية

رقم بطاقة الراجحي

السفارة العراقية في فرنسا

كيفية تتبع شحنة dhl في اسبانيا

كيفية تتبع شحنة dhl في المانيا

السفارة الأردنية في النمسا

السفارة المصرية في بولندا

سلفة عن طريق النفاذ الوطني

شركات الشحن من امريكا الى سوريا

السفارة التركية في النمسا

زر الذهاب إلى الأعلى