WeBank رؤى من أفضل بنك رقمي في العالم
أصبح WeBank في مدينة Shenzhen، الصين أكبر بنك رقمي فقط في العالم من خلال الاستفادة من الذكاء الاصطناعي والبلوك تشين والتكنولوجيا السحابية والبيانات الضخمة لتوفير خدمات مالية شاملة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. في مقابلة حصرية حول Transformed Banking مع رئيس قسم المعلومات في WeBank، Henry Ma، تعلمنا ما الذي يميز WeBank عن البنوك الرقمية الأخرى.
عندما تفكر في رواد عالميين في مجال الخدمات المصرفية الرقمية، يجب أن تبدأ المحادثة مع WeBank المدعوم من Tencent، وهو أول بنك رقمي فقط في الصين. تم إطلاق WeBank في نهاية عام 2014، وقد شهد نموًا غير عادي مع التكنولوجيا الرقمية التي تعتبر أفضل صناعة.
اليوم، لدى WeBank أكثر من 200 مليون عميل وهي الشركة الرائدة في الأصول والقروض وصافي الأرباح والعائد على حقوق الملكية والفئات الرئيسية الأخرى في مجال الخدمات المصرفية الرقمية الصينية. تأسس WeBank بهدف توفير خدمات مصرفية ميسورة التكلفة وسهلة الوصول ومناسبة ومستدامة للأفراد والشركات الصغيرة.
على عكس كونه بنكًا يتمتع بمزايا تقنية، فهو مثال ساطع على شركة تكنولوجيا لها تراخيص مصرفية. لقد أتيحت لي الفرصة لمناقشة إنشاء ونمو WeBank مع Henry Ma، نائب الرئيس التنفيذي / رئيس قسم المعلومات، WeBank، الذي التقيت به عندما زرت WeBank في Shenzhen كجزء من البث الصوتي للبنوك Transformed. خلال المقابلة، ناقش Ma مهمة WeBank المتمثلة في تقديم الشمول المالي على نطاق واسع من خلال الاستفادة من الذكاء الاصطناعي، وblockchain، والتكنولوجيا السحابية، والبيانات الضخمة.
هل يمكنك تقديم بعض المعلومات الأساسية عن WeBank؟
Henry Ma: لأولئك الذين ليسوا على دراية بـ WeBank، نحن أول بنك ممول من القطاع الخاص وبنك رقمي فقط في الصين. تم دمجنا في نهاية عام 2014، بمهمة محددة للغاية يجب القيام بها. أردنا التركيز على تحسين إمكانية الوصول وجودة الخدمات المالية للأفراد والشركات الصغيرة في الصين … وخاصة الشركات الصغيرة والمتوسطة (الشركات الصغيرة والمتوسطة).
نحن نستخدم أكبر قدر ممكن من التقنيات المتطورة لدفع نموذج أعمالنا، وإجراء البحوث باستمرار ونشر التطبيقات باستخدام ABCD’s of Fintech … AI، blockchain، الحوسبة السحابية، والبيانات الضخمة. نحن نخدم أكثر من 200 مليون عميل فردي وأيضًا 1.3 مليون عميل من الشركات الصغيرة والمتوسطة.
كيف تم دعم النمو؟
Henry Ma: لدينا هندسة معمارية داخلية ومصممة داخليًا، والتي عالجت في يوم عمل واحد في عام 2019 أكثر من 574 مليون معاملة. هذا هو المقياس الذي ربما تنظر إليه في أكبر بنك في العالم. لكن المعاملات التي نعالجها مختلفة تمامًا عما سيعالجه البنك التقليدي، لأن لدينا الكثير من المعاملات منخفضة القيمة.
لدينا ما يزيد قليلاً عن 2000 موظف في WeBank، وأكثر من 56٪ منهم في مجال التكنولوجيا والبحث والتطوير. إنهم إما يقومون بالبرمجة، أو الترميز أو التصميم المعماري أو علماء بيانات. نحن نركز بشدة على التكنولوجيا مفتوحة المصدر والأجهزة السلعية حتى نتمكن من خفض التكلفة قدر الإمكان.
من هو السوق التي تستهدفها؟
هنري ما: نريد أن نخدم الجزء من السوق الذي يعاني من نقص البنوك أو لا يتعامل مع البنوك. العديد من عملائنا عبارة عن متاجر صغيرة جدًا للأمهات والبوب … سوق يتم تجاهله بشدة من قبل الصناعة المصرفية التقليدية. نحاول معالجة موضوع الشمول المالي هذا باستخدام التكنولوجيا. المفتاح هو محاولة التعامل مع هذا السوق المعين بهيكل تكلفة مختلف تمامًا. لأنه، إذا كنت بنكًا تقليديًا، فإن السبب في عدم محاولة التعامل مع هذا السوق هو أنه من المكلف جدًا بالنسبة لهم إدارة عمل مستدام بناءً على هيكل التكلفة لديهم.
إذا نظرت إلى تكاليفنا، فإن تكلفة العملية لكل حساب هي 3.6 يوان صيني فقط، أو حوالي 0.50 دولار أمريكي. في الصين، هذا الرقم بالنسبة للبنوك القديمة ربما يكون 10 أضعاف ما ندفعه الآن. ولكن إذا كنت تتحدث عن البنوك متعددة الجنسيات، فقد يكون الرقم 20 أو 30 ضعفًا. لذلك، فإن التوفير في التكلفة الذي نحققه يمكننا من خدمة السوق المستهدف، والذي يتميز بحجم تذكرة منخفض للغاية.
لذا، لا يحتاج كل عميل إلى تحقيق تدفق كبير للإيرادات؟
هنري ما: غالبية العملاء الذين نخدمهم لا يجلبون لنا حجمًا كبيرًا جدًا من المعاملات أو تدفق الإيرادات. إذا نظرت إلى الأرقام الواردة في تقاريرنا السنوية لعام 2019، فإن متوسط الإيرادات لكل مستخدم يبلغ حوالي 10 دولارات أمريكية فقط. إذا قارنت ذلك بالبنوك القائمة الأخرى، فعادة ما تكون أعلى بعشرة أضعاف في الصين، وبالنسبة للبنوك الأجنبية، فمن المحتمل أن تكون 20 أو 30 ضعفًا من عائداتنا لكل عميل.
ومع ذلك، فقد تمكنا من تحقيق أرباح منذ عام 2015. عليك التعامل مع السوق بهيكل تكلفة مختلف لبناء أعمال مستدامة. يتيح لنا ذلك تحقيق هدف الشمول المالي، على الرغم من أن بعض العملاء قد يتسببون في خسارة لنا.
ما مدى أهمية البساطة والسرعة لخط إنتاجك؟
هنري ما: عليك أن تنظر إليه من زاويتين. عندما يحاول العميل التقدم بطلب للحصول على ائتمان منا، فعادةً ما يستغرق الأمر أقل من خمس ثوانٍ. في الواقع، خمس ثوان هي الالتزام الذي نمنحه للعملاء. الجزء الثاني هو عندما يحاولون إجراء السحب، لا يتبقى سوى بضع نقرات ويمكنهم إجراء السحب وسيتم إيداع الأموال في الحساب المصرفي المرتبط في غضون دقائق. في الواقع، عادةً ما تخرج الأموال من مصرفنا في غضون ثانية. في الواقع، يستغرق البنك المستلم بعض الوقت لمعالجة المعاملات.
هذه هي تجربة العميل التي نحاول تقديمها للسوق. هذه أيضًا تجربة العملاء التي يتوقعها قطاعنا المستهدف من خدمات مثل خدماتنا، لأنها معتادة جدًا على تجربة الإنترنت. كل شيء على بعد نقرات قليلة وكل شيء يحدث في الوقت الفعلي.
كيف يمكن الحصول على الائتمان؟
هنري ما: نحن نعمل مع الكثير من منصات الإنترنت. بشكل أساسي، نقوم بتضمين منتجاتنا المالية في منصات شركائنا. ونعمل أيضًا مع الأنظمة الأساسية الشريكة لنا ونستفيد من البيانات وقاعدة المستخدمين الموجودة لديهم، ونقوم بالكثير من الاكتتاب المسبق على المستخدمين. عندما نعمل مع نظام أساسي معين، سيحصل المستخدم على ضمان مسبق وسيتلقى دعوة منا. بمجرد قبول المستخدم للدعوة، حصلنا بالفعل على فكرة عن نوع الجدارة الائتمانية التي يستحقها هذا المستخدم.
عندما يقبل العميل المحتمل الموافقة، نبدأ في محاولة الحصول على مصادر بيانات خارجية، ثم نضع كل هذه البيانات في نموذج تجميع في الوقت الفعلي ونخرج بالرقم النهائي لعرضه على العميل. وكل شيء يحدث على الجهاز المحمول. لا يتعين عليهم حتى التفاعل مع أي شخص حقيقي لتقديم طلب للحصول على ائتمان. لذا، فإن البروتوكولات الصارمة، والعملية المبسطة للغاية، والاستجابة السريعة للغاية هي التجربة التي نحاول تقديمها.
هل تستخدم القياسات الحيوية؟
Henry Ma: نستخدم القياسات الحيوية للتحقق من هوية العملاء. هذا أيضًا شيء اعتاد عليه سوق الناس لدينا. لقد تم بالفعل إكمال الكثير من التعليم حول سلوك المستخدم على مر السنين، ولهذا السبب يعتبر الاعتماد قويًا.
ما مدى سرعة تحديث المنتجات والخدمات؟
هنري ما: لقد أمضينا وقتًا طويلاً لبناء مركز القيادة الخاص بنا لتوضيح كيف تبدو أعمالنا المصرفية الرقمية في الواقع. يمكننا إجراء المئات أو ربما الآلاف من التحديثات في شهر واحد. وخلافًا للمؤسسة المصرفية النموذجية حيث يريدون التحكم في عدد التغييرات قدر الإمكان للتخفيف من مخاطر التغيير، فإننا نعمل في الواقع بطريقة مرنة للغاية لأن الهيكل الذي اعتمدناه موزع بالكامل.
إنها تعمل بشكل أشبه بنوع من الحوسبة المتوازية على نطاق واسع. نقوم بتشغيل أكثر من 100 رمز إيداع و100 رمز قرض آخر في نفس الوقت. لذلك، في كل مرة نريد إجراء بعض التغييرات الجديدة على نظامنا، نختار بشكل عشوائي رمزًا أو رمزين، ونطبق التحديثات، والميزات الجديدة، والمنتجات الجديدة على تلك الرموز، ثم نجربها مع عملاء جدد.
ولأننا نقوم فقط بتغيير ميزات المنتجات على نسبة صغيرة جدًا من العملاء، حتى لو ساءت الأمور، فلن يكون لها تأثير كبير جدًا. وهذه هي بالضبط الطريقة التي ندير بها ونحافظ على توفر عالي جدًا للمنصة. نريد إجراء اختبار كافٍ ربما لمدة أسبوع أو أسبوعين، ثم سنحاول إدخاله في الإنتاج واختباره مع عملاء حقيقيين بسرعة كبيرة. السجل الذي نحتفظ به ينتقل من التفكير إلى الإنتاج في غضون 10 أيام.
ما هي الميزة التي توفرها الاستفادة من الذكاء الاصطناعي والبلوك تشين والسحابة والبيانات (ABCD)؟
Henry Ma: تسمح لنا ABCDs الخاصة بالتكنولوجيا المالية بتحسين كفاءتنا وتحسين تجربة المستخدم. نريد أن نكون قادرين على التوسع بسرعة وكذلك بطريقة فعالة للغاية من حيث التكلفة. نريد أيضًا تخفيف مخاطرنا بشكل أفضل.
نحن ندير خدمة عملاء تعتمد إلى حد كبير على الذكاء الاصطناعي. نتعامل مع أكثر من مليون استفسار في يوم عادي. يتم التعامل مع هذه الاستفسارات بواسطة روبوتات المحادثة الخاصة بنا لأكثر من 98٪ من إجمالي استفسارات العملاء الواردة.
باستخدام blockchain، نسجل الكثير من تفاصيل المعاملات كدليل رقمي على blockchain.
باستخدام الحوسبة السحابية، يعمل كل شيء على سحابة خاصة ولا نعتمد على التقنيات المسجلة الملكية. يتيح لنا ذلك تحقيق قابلية التوسع التي نتمتع بها اليوم، مع مئات الملايين من المعاملات في يوم واحد، وما زلنا قادرين على الحفاظ على تكلفة منخفضة للغاية مع توفر عالٍ. فيما يتعلق بالتوافر الكلي لنظامنا، لدينا رقم توفر فئة الاتصالات.
أخيرًا، نستخدم البيانات الضخمة للقيام بالاكتتاب والتسويق الدقيق، والوصول إلى جمهور محدد جدًا قد يكون في حاجة إلى المنتجات المالية التي نقدمها. إذن هذه
هي الطرق التي نطبق بها هذه التكنولوجيا لتلبية متطلبات العمل التي لدينا.
هل يدعم WeBank الخدمات المصرفية المفتوحة؟
هنري ما: نعم. نظرًا لحقيقة أننا نستخدم الكثير من تقنيات المصادر المفتوحة لبناء هيكلنا المصرفي بالكامل، فإننا نؤمن حقًا بالخدمات المصرفية المفتوحة. نعتقد أن الخدمات المصرفية المفتوحة هي في الواقع أكثر من مصرفية API. لدينا إستراتيجية حول ثلاثة نماذج مفتوحة، وهي المنصة المفتوحة والابتكار المفتوح والتعاون المفتوح.
نعتقد أن الابتكار المفتوح والتعاون المفتوح هو حقًا المستوى التالي من انفتاح المنتدى للخدمات المصرفية المفتوحة. نحن نستفيد كثيرا من التكنولوجيا مفتوحة المصدر. نريد حقًا أن نفتح مجموعة التكنولوجيا الخاصة بنا في صناعتنا وحتى الآخرين أيضًا. نعتقد أنه عندما نكون نحن وشركاؤنا أكثر استعدادًا رقميًا، سنكون قادرين على الانتقال إلى المرحلة التالية، وهو ما نطلق عليه مرحلة التعاون المفتوح، حيث سنكون قادرين على التواصل والتفاعل مع بعضنا البعض.
هل تقوم بتصدير أي من تقنياتك إلى مؤسسات أخرى؟
هنري ما: لقد استخدمنا الكثير من تقنياتنا لتمكين البنوك التجارية في المدينة والبنوك التجارية الريفية في الصين من بناء منصات مصرفية متطورة للغاية. بخلاف الخدمات المصرفية في الصين، أعتقد أن القدرات التي بنيناها قابلة للتطبيق عالميًا تمامًا. ونرى أيضًا قابلية التطبيق في الاقتصادات النامية
حيث لا تزال التغطية المصرفية منخفضة وتكلفة الدعم مرتفعة.
ما هي الاقتراحات التي ستعطيها للشركات التي تحاول بناء “بنك رقمي”؟
هنري ما: لكي تنجح أي مؤسسة رقمية جديدة على المدى الطويل، من المهم التفكير بشكل كبير، ولكن أيضًا القدرة على البدء على نطاق صغير. العمل الأولي مهم جدًا أيضًا. ضع في اعتبارك المخطط الصحيح، ولكن كن قادرًا على البدء بشكل متواضع، والبدء على نطاق صغير، وتوسيع نطاقه بشكل متكرر.
أين ترى توسع WeBank بعد ذلك؟
هنري ما: أعتقد، بسبب COVID-19، تمكنا من تسريع الكثير من التطوير حول الخدمات المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة. نظرًا لحقيقة أنه أثناء الوباء كان هناك الكثير من هذه الشركات الصغيرة والمتوسطة التي كنا نخدمها والتي كانت تواجه تحديات في السيولة، كانت التجربة الرقمية والإنترنت الخالصة التي قدمناها إلى هذه الشركات مفيدة جدًا في الوقت الذي لم يتمكنوا فيه من الذهاب إلى فرع البنك أو التحدث إلى ممثلي عملاء البنوك.
وجهات نظر حول المقابلة
يمنحك التحدث إلى Henry Ma من WeBank فكرة عن الممكن. كل ما يفعلونه يركز على التكنولوجيا والبيانات والقدرة على استخدام التحليلات لدفع حل فوري. لقد أكملنا للتو تقريرًا للخدمات المصرفية الرقمية يتحدث عن الإقراض في غضون خمس إلى 10 دقائق على جهاز محمول. لقد وجد WeBank طريقة لجمع البيانات وتنفيذ نفس العملية في ثوانٍ، بتكلفة 50 دولارًا للعميل.
حان الوقت لكي تنتبه المؤسسات المصرفية في جميع أنحاء العالم وتدرك أن بناء بنك رقمي من الألف إلى الياء منتج تلو الآخر، وعدم الاعتماد على عمليات التفكير التقليدية وطرق ممارسة الأعمال التجارية هو المستقبل. ومجرد وجود WeBank في الصين لا يعني أن WeBank لن يأتي إلى الغرب، أو أن مؤسسة أخرى لن تكون قادرة على تكرار القدرات الرقمية لـ WeBank.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
