كيف تحول التيار إلى مجاني
قال تريفور مارشال، الرئيس التنفيذي للتكنولوجيا في الشركة:” كانت لدينا رافعة لا يمتلكها الآخرون، وهي أنه يمكننا في الواقع خفض التكاليف بشكل كافٍ بحيث لا نحتاج إلى ملء هذه الفجوة برسوم اشتراك”.
وسط تدهور المناخ الاقتصادي والضغوط التضخمية، خفضت شركة الخدمات المصرفية الرقمية الناشئة رسوم اشتراكها هذا العام – وهي تكلفة قالت إنها يمكن أن تستوعبها من خلال بناء البنية التحتية الخاصة بمعالجة المدفوعات والقضاء على الحاجة إلى معالج دفع تابع لجهة خارجية.
قال تريفور مارشال، كبير مسؤولي التكنولوجيا في الشركة، إن هذه الخطوة تسلط الضوء على تركيز الشركة على الاحتفاظ بالعملاء وتجربة المستخدم والقدرة على إضافة المنتجات والميزات بسرعة أكبر من ذي قبل.
قال مارشال:” لقد تمكنا من البدء في توسيع الكثير من القدرات الفنية التي لدينا… لتحسين نموذج العمل بشكل كبير وإعادة تمرير ذلك إلى العملاء من خلال النقاط وإزالة رسوم الاشتراك”. ″يجب أن يكون لديك عمل مستدام، ولكن كان لدينا رافعة لا يمتلكها الآخرون، والتي تتمثل في أنه يمكننا بالفعل خفض التكاليف بما يكفي بحيث لا نحتاج إلى سد هذه الفجوة برسوم اشتراك”.
أطلقت الشركة التي تتخذ من مدينة نيويورك مقراً لها والتي تبلغ من العمر 7 سنوات، منصة مصرفية للمراهقين في عام 2017. وقد توسعت منذ ذلك الحين لخدمة المستهلكين من جميع الأعمار، حيث تقدم حسابات جارية مع” كبسولات” مدخرات عالية الفائدة وتداول العملات المشفرة. شركاء حاليون مع Choice Financial Group لتقديم الخدمات المصرفية. قال مارشال إن الشركة أسقطت رسومها السنوية البالغة 36 دولارًا لحسابات المراهقين في فبراير ورسومها الشهرية البالغة 4.99 دولارًا في أبريل.
مدفوعًا بنمو Amazon وخدمات البث المباشر، تم الترحيب بتجارة الاشتراك ذات مرة باعتبارها منشئ الإيرادات للشركات التي تركز على المستهلك. لكن الأبحاث الحديثة تشير إلى أن المستهلكين ربما يتراجعون. ما يقرب من ثلثي المستهلكين الأمريكيين إما ألغوا أو من المحتمل أن يلغوا اشتراكًا في الأشهر الـ 12 المقبلة، وفقًا لدراسة خدمات البث العالمية التي أجرتها شركة الاستشارات Simon-Kucher & Partners هذا العام.
إحضار معالجة الدفع داخليًا
يدر التيار معظم إيراداته من رسوم التبادل. قامت الشركة، التي كانت تعمل سابقًا مع معالج دفع تابع لجهة خارجية، ببناء بنيتها التحتية المصرفية الخاصة على مدار سبع سنوات – بما في ذلك دفتر الأستاذ المصمم خصيصًا وقدرات المعالجة. بحلول شهر أكتوبر، كانت جميع معاملات العملاء تنتقل عبر مجموعة أدوات الدفع المملوكة للشركة باستخدام Visa DPS Forward، وهي منصة معالج مُصدر قائمة على السحابة.
قال مارشال:” نحن قادرون على خلق تجربة أفضل لأننا نحصل الآن على المزيد من المعلومات الدقيقة مباشرة من الشبكات”.
من خلال القيام بالمعالجة الداخلية، فإن Current قادر على خفض التكاليف. وقالت الشركة إن الشركة شهدت زيادة بنسبة 30٪ في إجمالي هامش الربح من خلال إجراء المعالجة الخاصة بها، مما سمح لها بتمرير المدخرات للعملاء وإسقاط رسوم الاشتراك.
تتيح مجموعة الأدوات أيضًا إضافة منتجات وميزات جديدة بسهولة، بما في ذلك، ربما، منتجات الائتمان في المستقبل.
قال مارشال:” يتيح لنا ذلك العمل مباشرةً مع Visa في بناء منتجات متمايزة بدلاً من انتظار معالج تابع لجهة خارجية لإضافة هذه الإمكانات والاضطرار إلى تقديم حالة لهم، وما إلى ذلك، من أجل إطلاق منتج”. ″نحن متحمسون بشأن القدرة على دمج الائتمان فيما كان تقليديًا تجربة خصم بالنسبة لنا.”
التكنولوجيا الداخلية كعامل تمييز
قال أليكس جونسون، محلل التكنولوجيا المالية، إن نهج Current يختلف عن المسار الذي تسلكه البنوك الجديدة عادةً، وهو العمل مع معالجات الطرف الثالث لإيصال المنتجات إلى السوق في أسرع وقت ممكن.
قال جونسون:” كانت فرضية [Current] دائمًا هي أنه [بالنسبة إلى] التجارب التي يريدون تقديمها… يحتاجون إلى قدر كبير من السيطرة”. ″إنهم لا يريدون فقط القيام بنفس النوع من أدوات قطع ملفات تعريف الارتباط التي يفعلها الجميع.”
قال جونسون إن هناك خطرين رئيسيين لهذا النهج. أولاً، إن البنية التحتية الاحتكارية باهظة التكلفة في بنائها وصيانتها. وثانيًا، تحتاج الشركة إلى ضمان حجم معاملات كافٍ لجعل الاستثمار في التكنولوجيا الخلفية مجديًا.
قالت Current إنها تواجه هذه التحديات من خلال الدروس المستفادة من بناء مجموعة أدواتها الأساسية داخل الشركة.
قال مارشال:” لقد حالفنا الحظ عندما تعلمنا مع تقدمنا، وأن هذا التعلم حدث بشكل طبيعي خلال السنوات السبع الماضية”. ″سيكون بناء جوهرنا أكثر صعوبة على نطاقنا الحالي الآن. لقد تمكنا أيضًا من تحسين التكاليف بشكل كبير على طول الطريق”.
قال جونسون إن منتجات الائتمان يمكن أن تبني خط أنابيب لتحقيق إيرادات إضافية.
″إن إطلاق بطاقة ائتمان، والتي من المحتمل أن تكون منتجًا ذا عائد أعلى من بطاقة الخصم الخاصة بهم، يضيف إليهم محاولتهم زيادة الإيرادات وربما الوصول إلى الربحية، وهو أمر منطقي مرة أخرى في هذه البيئة الحالية، قال جونسون.
وقالت مارشال إنها تخطط للقيام بجمع أموال في المستقبل، لكنها اتخذت أيضًا خطوات للحفاظ على وضعها المالي على الرغم من الضغوط الاقتصادية.
قال:” لقد سارعنا إلى الاستجابة لظروف السوق التي سمحت لنا بأن نكون فعالين في إدارة أموالنا، بما في ذلك إدارة التكاليف والإنفاق على التسويق والتوظيف بكفاءة”.
لدى Current 4 ملايين عميل وقد جمع 403 ملايين دولار حتى الآن، بما في ذلك جولة بقيمة 220 مليون دولار من السلسلة D في أبريل 2021 بقيادة Andreessen Horowitz.
المصدر: bankingdive
قد يهمك:
طريقة تغيير رقم بطاقة الصراف الراجحي عن طريق مباشر
