كيف سيبدو العالم المصرفي بعد COVID
تواجه المؤسسات المالية مزيجًا من المنافسة المتغيرة بسرعة من شركات التكنولوجيا المالية والتكنولوجيا الكبيرة، والتحولات التكنولوجية التي تفوق قدرات المؤسسات التقليدية، وواشنطن مختلفة تمامًا، والمستهلكين الذين لديهم توقعات أكبر. تتجاوز التغييرات الحاجة المستوحاة من الوباء إلى التحول الرقمي.
يبدو أن البنوك والاتحادات الائتمانية لديها خياران في عام 2021 حيث إن بدء التطعيمات وغيرها من الإجراءات يبشر بقدوم “الوضع الطبيعي الجديد”.
من ناحية أخرى، بعد أن تعرضت للإجهاد – والإجهاد – خلال 12 شهرًا من COVID، من الطبيعي أن يرغب العديد من قادة وموظفي البنوك في الحصول على فترة راحة، كما يلاحظ آلان ماكنتاير، المدير الإداري الأول للخدمات المصرفية في Accenture.
من ناحية أخرى، يمكن تحويل هذا “الامتداد” – الذي يشمل التحول الرقمي، والدروس في ترتيبات العمل البديلة، والازدهار في المعاملات غير النقدية – إلى “مقلاع”، في عقل ماكنتاير، لدفع المؤسسات إلى الأمام.
ومع ذلك، يجب أن يكون صانعو القرار حريصين على عدم السماح لدروس حقبة COVID بتجاوز الفطرة السليمة والتجربة مع وصول شيء يشبه الوضع الطبيعي. يقدم ماكنتاير مثالين: أولاً، “هل تريد حقًا تسريع برنامج إغلاق الفرع الخاص بك لتجد أن تلك الفروع هي الشيء الوحيد الذي يميزك عن البنوك الأخرى؟”
ثانيًا، قد يبدو الاحتفاظ بالعديد من الأشخاص في وضع العمل من المنزل في المستقبل المنظور أمرًا منطقيًا، ولكن هل سيكلف المؤسسة القدرة على توظيف الشباب الموهوبين الذين يتوقون إلى العودة إلى بيئة العمل الاجتماعي؟
خلال بودكاست استنادًا إلى تقرير أهم الاتجاهات السنوي لشركته، وصف ماكنتاير مزيجًا من التكنولوجيا المتغيرة، والمنافسة المتزايدة، وتسليع الخدمات المصرفية، وتحويل السياسة، والنتائج المالية المتآكلة التي تتطلب جميعها اتخاذ إجراءات صارمة.
في الواقع، في حين أن بيئة ما بعد COVID لن تفرض تحديات على الملاءة لمعظم المؤسسات، فقد شهد الكثيرون عجزًا في الأرباح لعام 2020. وتتوقع Accenture أن العديد من المؤسسات الأمريكية لن ترى عودة إلى مستويات أرباح ما قبل COVID حتى عام 2022.
يقول ماكنتاير: “العودة من ذلك ستكون ماراثونًا، وليس عدوًا سريعًا.”
1. العلاقات المصرفية يجب أن تتطور (أو تموت)
لا تزال العديد من المؤسسات المالية تهدف إلى النجاح كمديرين للعلاقات المصرفية وتأمل في أن تصبح مستشارًا موثوقًا به. لكن ماكنتاير يشير إلى أن ظهور تطبيقات التكنولوجيا المالية المجانية يجذب المستهلكين أكثر من حسابات التقليديين المعقدة ذات الأسعار الغامضة. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن المزيد من المنصات، مثل Google وAmazon، تستكشف الخدمات المالية، مع الخدمات المصرفية أو على الأقل المدفوعات كخدمة مجانية مضمنة، فإن حزم المؤسسات التقليدية تتمتع بجاذبية أقل.
يقول تقرير Accenture: “ما لم تكن قائدًا رقميًا واضحًا، فسيكون الفوز في تلك المعركة أكثر صعوبة وأصعب”.
2. قد تكون التطبيقات المصرفية بالفعل في طريقها للخروج
على الرغم من أن بعض المؤسسات لا تزال في المراحل الأولى فقط من توفير التطبيقات لعملائها، يعتقد ماكنتاير أن عصر التطبيق المصرفي المستقل قد ينتهي. ويشير إلى أنه في الصين، من بين أسواق أخرى، أصبحت الوظائف المصرفية جزءًا لا يتجزأ من تطبيقات إدارة نمط الحياة الكبيرة. في هذا البلد، يمكن أن يكون الإصدار التجريبي من Google Plex – الذي يشارك فيه عدد قليل من البنوك والاتحادات الائتمانية والمنافسين – دليلًا على ما سيحدث في المستقبل.
يقول ماكنتاير: “لا أعتقد أن شركة أمازون ولا جوجل لهما أي مصلحة في إدارة الميزانية العمومية للمؤسسة المالية”. “ما يهمهم هو إدارة تجربة العملاء، والتأكد مما يشعر به العملاء أن هذه الخدمات متكاملة بشكل جيد.”
بالنسبة إلى التقليديين المتعصبين، يتوقع ماكنتاير تغييرًا مزعجًا في الحياة. “قد تتطلع البنوك إلى أن تصبح مزودًا في تجربة الخدمات المصرفية الرقمية لشخص آخر. أرى الخدمات المصرفية تختفي في أنظمة تشغيل هواتفنا وفي نظام تشغيل الشركات الأخرى بمرور الوقت، “يقول ماكنتاير.
ويضيف المستشار أن الأعمال المصرفية ستتأثر أيضًا بهذا الاتجاه. يرى ظهور Stripe Treasury كمزج رقمي للأعمال المصرفية للأعمال الصغيرة مع التجارة الإلكترونية والنظام الأساسي.
3. أن تصبح أكبر وأن تتحسن أمرًا مهمًا
المزيد من عمليات الاندماج والاستحواذ قادمة. يقول ماكنتاير: “كانت الصناعة تعمل بالفعل على تعزيز ما قبل COVID، ولكن نظرًا لاستمرار ضغط الأرباح، نعتقد أنه سيكون هناك المزيد من الضغط للتوسع”.
في نفس الوقت الذي ستسعى فيه المؤسسات إلى الحجم لخفض التكاليف، سيتعين على معظمها إنفاق المزيد على الرقمية لمجرد البقاء في اللعبة.
يقول ماكنتاير: “ساعد COVID في طمس الاختلافات بين البنوك التقليدية والبنوك المنافسة”. “والنموذجان يتقاربان. ستعمل أفضل البنوك التقليدية بشكل جيد وستعمل أفضل البنوك المنافسة بشكل جيد. لكن المتقاعسين في كلتا الفئتين قد يعانون “.
تتمثل إحدى المشكلات المحتملة للمؤسسات التقليدية في آراء إدارة بايدن بشأن عمليات الدمج، والتي من المحتمل أن تستند إلى جزء على الأقل من مبرراتها الاقتصادية على إغلاق الفروع وعمليات الدمج. يقول ماكنتاير: “آمل أن تدرك الإدارة الجديدة أنك لست بحاجة إلى فرع في الزاوية من أجل الحصول على خدمة جيدة”.
4. سيكون “الأخضر” هو اللون الجديد للحبر التنظيمي
في حين أن العديد من المؤسسات قد التزمت بـ “تخضير” مؤسساتها – بناء مكاتب موفرة للطاقة، على سبيل المثال – إلا أن القليل منها اتخذ خطوات لمعالجة إقراض الوقود الأحفوري والصناعات الأخرى التي يمكن أن تؤثر على البيئة. مع النظام الجديد في واشنطن، قد لا يكون هذا أمرًا طوعيًا، وفقًا لماكنتاير.
ويتوقع أن “النقطة التي وصلنا إليها الآن هي أن البنوك تخصص رأس المال” لتخضير “الاقتصاد الأوسع”. ستكون هناك تغييرات في المعايير التنظيمية وتغييرات في متطلبات إعداد التقارير لمراقبة تأثير الإقراض المصرفي على البيئة. بمجرد أن تبدأ قطع الدومينو في السقوط، سيكون من الصعب مقاومتها “.
لن يختفي إقراض شركات الوقود الأحفوري، لكن السياسات ستجعله أكثر تكلفة، حيث تحدد واشنطن المخاطر المالية والسمعة لمثل هذا الائتمان.
في الأشهر الأخيرة من إدارة ترامب، سارع المراقب المالي للعملة بإصدار قاعدة كان من شأنها أن تمنع البنوك التي تزيد قيمتها عن 100 مليون دولار من تجميد الصناعات التي لا تحظى بشعبية، بما في ذلك شركات الوقود الأحفوري. أرسلت إدارة بايدن القادمة ذلك إلى المقبرة التنظيمية.
5. أمريكا قد تتغير كيف تقترض
خلال COVID، اختار العديد من الأمريكيين أن يكونوا محافظين مع بطاقات الائتمان الخاصة بهم، حيث بلغت النسبة المئوية للأشخاص الذين يسددون رصيدهم كل شهر مستويات قياسية. قد يكون هذا الاتجاه مجرد بداية تحول في استخدام الائتمان.
تريد المؤسسات المالية الإقراض ويرغب بعض المستهلكين في الاقتراض، ولكن قد تتطور كيفية القيام بذلك. قد يتجه بعض المقرضين نحو أن يكونوا محرك الائتمان وراء مواقع التجارة الإلكترونية – في بعض النواحي تحديث لفكرة البطاقات البيضاء وتقديم الإقراض غير المباشر في الوكلاء.
ومع ذلك، يقترح ماكنتاير أن الائتمان المتجدد قد يفقد بعض الأرضية أمام الأشكال الأحدث مثل خطط “اشتر الآن، وادفع لاحقًا”. نمت هذه الخطط جنبًا إلى جنب مع التجارة الإلكترونية خلال عصر COVID. يدفع المستهلكون الأصغر سنًا النمو في هذا التحديث المتعلق بخطط ائتمان الأقساط المؤقتة.
في حين أن بعض شركات بطاقات الائتمان والبنوك الفردية تقدم بالفعل مثل هذه الخيارات، يتوقع ماكنتاير أن العديد من الشركات الأخرى سوف تتعامل مع BNPL بحذر “حتى يفهموا حقًا ما هي جودة الائتمان”.
6. يجب أن ترى البنوك طريقها واضحًا إلى درجة أكبر من الشفافية
إحدى السمات المميزة لشركات التكنولوجيا المالية التي تقدم حسابات المستهلكين هي هدفها المعلن للشفافية، ووضع نفسها، على حد تعبير ماكنتاير، في جانب المستهلك من الجدول. يقول المستشار إن سياسات الكشف بوضوح عن الرسوم والتكاليف والمتطلبات الأخرى تضغط على المؤسسات المالية التقليدية لتبدو على الأقل منفتحة ونزيهة. ويضيف أنه سيكون لديهم بعض الأرضية لاستعادتها، لأن الثقة في المؤسسات المالية قد تراجعت في السنوات الأخيرة.
يقول ماكنتاير: “هناك شيء سنراه مع التحول إلى الرقمية وهو الشفافية المتزايدة، لذا يمكن للمؤسسات التقليدية أن تظهر أن الصفقة التي تحصل عليها هي أفضل صفقة ممكنة”. “سنحتاج إلى رؤية المزيد من الشفافية والبساطة والتواصل المباشر.”
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
