تبسيط وسائل الإعلام السائدة للاتحادات الائتمانية
في كل مرة تفشل فيها البنوك، تحول الصحافة انتباهها حتماً (وإن كان لفترة وجيزة) إلى الاتحادات الائتمانية. البنوك هي الأوغاد المشهورين في وسائل الإعلام، وتعمل الاتحادات الائتمانية كبطل في رواياتها – على سبيل المثال، عناوين مثل “تعبت من البنوك الكبرى؟ فكر في إنشاء اتحاد ائتماني “. تبدأ دورة الحب / الكراهية هذه عندما تجذب البنوك انتباهًا سلبيًا إلى نفسها، وهو ما حدث كثيرًا مؤخرًا.
كانت البنوك والاتحادات الائتمانية إلى حد كبير أسطورة من قبل وسائل الإعلام. القصة التي يحب المراسلون سردها هي كالتالي: “البنوك كبيرة، وسيئة، ولئيمة، وجشعة. الاتحادات الائتمانية صغيرة وجميلة وشخصية وكريمة “. هذا تبسيط مفرط، لكنه يتعلق بكل ما يمكن للجمهور الأمريكي التعامل معه حقًا، لذلك لا يمكنك إلقاء اللوم على الصحفيين تمامًا. يبدو أن روح مقالات وسائل الإعلام الرئيسية المنشورة اليوم هي، “ادخل إلى أي اتحاد ائتماني وستكون أفضل حالًا مما لو كنت في أي بنك.” لكن من الصعب جدًا رسم صورة لقطاع التجزئة المصرفية بهذه الفرشاة الواسعة، نظرًا لوجود حوالي 7000 بنك و7000 اتحاد ائتماني. كما هو الحال في أي صناعة، فإن البعض سيء، ومعظمهم على ما يرام، والبعض الآخر رائع حقًا. الحقيقة هي أن هناك العديد من البنوك الجيدة للغاية – وحتى بعض البنوك الكبيرة الجيدة جدًا – وهناك بعض الاتحادات الائتمانية القبيحة حقًا.
في روح الحفاظ على الأساطير والصور النمطية على قيد الحياة، غالبًا ما تتجاهل وسائل الإعلام السائدة الحقائق التي لا تتناسب مع ميل قصصهم “الخير مقابل الشر”. قلة قليلة من البنوك كانت مسؤولة بشكل مباشر عن انهيار الرهن العقاري. على سبيل المثال، لم يكن Smalltown Community Bank يبيع الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري ومقايضات التخلف عن سداد الائتمان، ومع ذلك غالبًا ما يتم الحكم عليهم بالذنب إلى جانب البنوك الكبرى. (لا يميز الجمهور الأمريكي – بما في ذلك الصحفيون – بين البنوك المحلية، والبنوك الإقليمية، والبنوك الإقليمية الكبرى، والبنوك الوطنية، والبنوك العالمية، والبنوك الخاصة، والبنوك التجارية، والبنوك الاستثمارية … الموقف هو أن “البنك هو بنك هو . “) ومع ذلك، ربما كان Smalltown Community Bank مذنبًا بارتكاب قروض الرهن العقاري،
كما هو الحال عادة، فإن القصة الحقيقية والكاملة والصادقة هي أكثر تعقيدًا بكثير مما يمتلكه المراسل العادي من الوقت ويهتم بها المواطن الأمريكي العادي. وعلى الرغم من الطريقة التي تم بها تقديم القصة على نطاق واسع من قبل الصحافة، فإن الاتحادات الائتمانية كانت ملوثة بقماش TARP وانهيار الرهن العقاري.
هل تواجه الاتحادات الائتمانية نفس الضغوط التي تواجهها البنوك؟ الإجابة القصيرة هي نعم.” الكل يكافح، البنوك والاتحادات الائتمانية على حد سواء. إذا كنت في المجال المصرفي اليوم، فإنك تواجه ضغوطًا أكبر لبناء احتياطيات رأس المال. لا يمكنك دفع أي فائدة على الودائع لأن سوق الإقراض ضعيف للغاية؛ لا أحد يحتاج إلى ودائع لأنه لا يوجد ما يكفي من المقترضين المؤهلين للتجول. بفضل Dodd-Frank ومجموعة من اللوائح الجديدة الأخرى، ارتفعت تكلفة الامتثال بشكل كبير للجميع. الحد الأدنى؟ الآن ليس الوقت المناسب لتقديم خدمات مصرفية للأفراد على مستوى المستهلك. إنه صراع.
الآن، هل الاتحادات الائتمانية في وضع أفضل من البنوك للتغلب على هذه العاصفة؟ نعم. لماذا؟ لأنهم يتمتعون بإعفاء ضريبي فيدرالي يمنحهم ميزة عند إدارة أرباحهم النهائية. ومع ذلك، فإن هذا الإعفاء الضريبي لا يخلو من الجدل الخاص به. يكره المصرفيون ويكرهون ويكرهون ذلك ويضغطون بلا رحمة لسحقه لأنهم يعتقدون أنه غير عادل بشكل صارخ: “لماذا يجب أن تحصل الاتحادات الائتمانية على إعفاء ضريبي لتقديم نفس الخدمات التي تقدمها البنوك؟” هذه حجة البنوك. وسواء وافق السياسيون أم لا يبدو أنه شيء يسير بدقة على طول الخطوط الحزبية: الجمهوريون يدعمون البنوك، والديمقراطيون يدعمون الاتحادات الائتمانية. ومع ذلك، فإن قلة من الناس يعرفون حقًا سبب حصول الاتحادات الائتمانية على هذا الإعفاء الضريبي (بما في ذلك المصرفيين والسياسيين وحتى أفراد اتحاد الائتمان).
إلى جانب الإعفاء الضريبي، هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين البنوك والاتحادات الائتمانية. الشيء الرئيسي الذي يفصل (بعض) الاتحادات الائتمانية عن جميع البنوك (حتى البنوك المجتمعية) هو توزيعات الأرباح. لا تقوم الشركات المملوكة للقطاع الخاص عادةً بتوزيع أرباح على عملائها – فقط للمساهمين. في الاتحادات الائتمانية، الأعضاء هم المساهمون، وفي بعض الاتحادات الائتمانية قرروا توزيع أرباح على الأعضاء. إذا كان لديك قرض منزل وقرض سيارة وحساب جاري في اتحاد ائتماني يدفع أرباحًا صحية، فيمكنك استرداد بضع مئات من الدولارات كل عام.
هل عدد الاتحادات الائتمانية التي تتقاضى رسوم السحب على المكشوف أقل من البنوك؟ نعم، ولكن لا يزال بإمكانك العثور على الكثير من الاتحادات الائتمانية التي تفرض رسوم السحب على المكشوف. ويمكنك أيضًا العثور على بنوك لا تفعل ذلك. هل الاتحادات الائتمانية تتقاضى أقل على السحب على المكشوف من البنوك؟ نعم، بشكل عام. ولكن إذا لم يقم المستهلك بواجبه، فيمكنه اختيار اتحاد ائتماني يفرض رسومًا على السحب على المكشوف أكثر مما يدفعه اليوم.
لكن صناعة الاتحاد الائتماني لا تخلو من مشاكلها الخاصة. فشل عدد من الاتحادات الائتمانية في السنوات القليلة الماضية. لا يوجد مكان قريب من نفس معدل البنوك، ولكن لا يزال هناك الكثير. يجب عليك مراجعة NCUA للحصول على بيانات دقيقة حول عدد حالات الفشل، ولكن بالنسبة لكل اتحاد ائتماني تم الاستيلاء عليه رسميًا من قبل المنظمين، ربما هناك 10 آخرين كانوا يبحثون في نطاق ضيق من الخيارات البغيضة – أساسًا “دمج” أو تموت “- ولا تنعكس في إحصائيات فشل NCUA.
توقعت Financial Brand أن هناك مستقبلًا محدودًا للاتحادات الائتمانية التي لديها حاليًا أصول أقل من 100 مليون دولار. في الوقت الحاضر، تمتلك 5700 من أصل 7000 أو نحو ذلك الاتحادات الائتمانية أقل من 100 دولار (79.6٪).
إذا اختار المستهلك اتحاد ائتماني صغير، فهناك فرصة حقيقية للغاية أنه سيتعين عليه تحمل عملية اندماج واحدة أو اثنتين في العقد المقبل. بعض المستهلكين يكرهون حقًا الاندماجات في الصناعة المالية. يعتقدون “الأكبر يكبر”. “ما الذي يجعل الاتحادات الائتمانية مختلفة عن البنوك؟” يتعين على أعضاء الاتحاد الائتماني المكتسب تحمل المصاعب مثل البطاقات الجديدة، والشيكات الجديدة، والخدمات المصرفية الجديدة عبر الإنترنت وأنظمة دفع الفواتير، والرسوم / القواعد الجديدة وإغلاق الفروع المحتملة.
عادة ما تكون قضية المستهلك الرئيسية التي تدفع قرار الذهاب مع “بنك كبير” مقابل بنك مجتمعي أو اتحاد ائتماني هو الوصول إلى الفروع، والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي بدرجة أقل. بالنسبة لمستخدمي الفروع / أجهزة الصراف الآلي الكثيفة، قد يكون العدد المحدود من المواقع التي تقدمها البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية بمثابة كسر للصفقة.
خلاصة القول هي أن المستهلكين بحاجة إلى بذل العناية الواجبة. يجب عليهم إعداد قائمة بالأشياء المهمة بالنسبة لهم – ما الذي يبحثون عنه في مزود الخدمات المصرفية الخاص بهم – والتسوق. وربما لا ينبغي عليهم اختيار بنك أو اتحاد ائتماني لمجرد أن لديهم أقرب فرع. تشير الأبحاث إلى أن معظم المستهلكين سيستخدمون الفرع إلى حد كبير فقط لفتح حساباتهم، ثم لن يتقدموا أبدًا مرة أخرى (أو ليس أكثر من بضع مرات في السنة).
تحب وسائل الإعلام السائدة أن تشير إلى أنها كلها أقواس قزح وفراشات في الاتحادات الائتمانية. هل صناعة اتحاد الائتمان بشكل عام أكثر صداقة للمستهلكين من البنوك؟ نعم، بشكل عام. لكن الاتحادات الائتمانية لديها الكثير من الثآليل والبكاديلوز الخاصة بها أيضًا.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
كيفية تتبع شحنة dhl في ماليزيا
شركات التوصيل السريع فى المانيا
