الإقراض الحذر من البنوك المثقلة بالديون هو نعمة لقطاع الائتمان الرقمي المتنامي في الهند
كانت عائشة خاتون متحمسة لسداد الأموال التي اقترضتها من الأصدقاء والعائلة عندما كانت موظفة الإدارة من غازي أباد في شمال الهند في وضع صعب. جاء الرد على مشاكلها الائتمانية من مصدر غير متوقع: منصة إقراض رقمية.
سجلت في تطبيق فلورنس كابيتال، الذي يقرض حصريًا للنساء في الهند، وتقدمت بطلب للحصول على قرض لمدة تسعة أشهر بقيمة 25 ألف روبية (342 دولارًا أمريكيًا). لدهشتها، جاءت الموافقة على طلبها في غضون يوم تقريبًا.
تقول خاتون: “إن مستوى الملاءمة مرتفع حقًا”. “بالإضافة إلى ذلك، لأنني كنت أرغب في الحصول على مبلغ أقل، فقد شعرت أن استخدام أحد التطبيقات هو الاختيار الصحيح.”
ومع ذلك، فإن هذه الخدمات رخيصة. تدفع خاتون معدل فائدة يبلغ 2.25 في المائة شهريًا ولا تعتقد أن السعر غير معقول.
مثل السيدة خاتون، يتجه العديد من الهنود إلى قطاع الإقراض عبر الإنترنت المزدهر لتلبية احتياجاتهم الائتمانية. هناك أكثر من 1200 شركة ناشئة للإقراض الرقمي في جميع أنحاء الهند، تحاول الاستيلاء على حصتها من هذا السوق المتنامي، وفقًا لبيانات من Inc42، وهي منصة مركزة على وسائل الإعلام والمعلومات تركز على بدء التشغيل.
تعتبر العوامل التي تعزز نمو القطاع من العوامل التي تشمل الزيادة السريعة في ملكية الهواتف الذكية وتغلغل بطاقات الائتمان المنخفضة في الهند. هناك حوالي 120 مليون موظف رسمي في ثالث أكبر اقتصاد في آسيا ليس لديهم بطاقة ائتمان، وفقًا لـ Inc42.
ساهم دفع حكومة رئيس الوزراء ناريندرا مودي من أجل “الهند الرقمية” في نمو صناعة الائتمان عبر الإنترنت. تكافح البنوك في البلاد بالفعل تحت وطأة خسائر القروض المرتفعة وفي السنوات الأخيرة تميل إلى توخي الحذر فيما يتعلق بتقديم قروض جديدة. يقول المحللون إن ذلك فتح طريقًا لشركات الائتمان الناشئة عبر الإنترنت التي تقود أيضًا موجة ازدهار المعاملات عبر الإنترنت في الهند خلال الوباء.
من المتوقع أن يصل سوق قروض التجزئة الرقمية في الهند إلى تريليون دولار بحلول عام 2024 من حيث إجمالي المدفوعات، وفقًا لمجموعة بوسطن الاستشارية.
يقول يوغي سادانا، الرئيس التنفيذي لشركة CASHe، التي تقدم قروض رقمية تبدأ من 1000 روبية إلى 400000 روبية للمهنيين بأجر، وتستخدم في كل شيء من المشتريات التقديرية إلى نفقات التعليم والرعاية الصحية.
يقول: “الهند مهيأة في هذه المرحلة لتكون واحدة من الدول الرائدة من حيث انتعاش الائتمان، مدفوعة بأساسيات قوية بشأن الطلب والاستهلاك”.
جذب النمو السريع للقطاع انتباه شركات التكنولوجيا مثل Facebook وXiaomi الصينية. حاولت التكتلات المحلية والإقليمية والدولية تأسيس موطئ قدم لها في السوق المتخصصة والاستحواذ على حصة في أقرب وقت ممكن.
انضم Facebook الشهر الماضي إلى شركة الإقراض عبر الإنترنت Indifi لإطلاق مبادرة قروض الأعمال الصغيرة في الهند، والتي يتم تقديمها للشركات التي تعلن على منصة التواصل الاجتماعي. وتتراوح هذه القروض بين 500 ألف روبية و5 ملايين روبية بمعدلات تتراوح بين 17 في المائة و20 في المائة.
تخطط شركة شاومي الصينية لصناعة الإلكترونيات أيضًا للدخول في قروض وبطاقات ائتمان في الهند من خلال شراكات مع البنوك والمقرضين عبر الإنترنت، وفقًا لوكالة الأنباء برس ترست أوف إنديا، التي نقلت عن رئيس الشركة في الهند، مانو جين.
يقول أوتكارش سينها، العضو المنتدب في Bexley Advisors ومقرها مومباي: “لقد كان الإقراض الرقمي، من نواحٍ عديدة، بمثابة امتداد للصناعة المصرفية وعمل على تنظيم البنية التحتية الائتمانية غير الرسمية من خلال توسيع نطاق الائتمان إلى غير المتعاملين مع البنوك والذين يعانون من ضعف البنوك”. بنك استثماري متخصص يركز على قطاع التكنولوجيا.
حجم الفرص في قطاع الائتمان الرقمي في الهند ضخم وكذلك الاهتمام بالاستثمار فيه.
يقول تشارلي لي، المؤسس والرئيس التنفيذي العالمي لشركة True Balance، وهي منصة تقدم قروضًا رقمية في المناطق الريفية حيث لم يحصل الكثير من الناس على الائتمان من خلالها: “هناك اهتمام كبير بين المستثمرين الهنود والأجانب في مجال الإقراض الرقمي المتنامي” القنوات الرسمية.
جمعت True Balance المدعومة من Softbank أيضًا 15 مليون دولار الشهر الماضي من مستثمرين في كوريا الجنوبية والهند، في الجولة الثانية من تمويل الديون التي جمعتها هذا العام لإضافة المزيد من القوة لعمليات الإقراض الرقمي. أطلقت الشركة، وهي شركة فرعية مملوكة بالكامل لشركة Balancehero الكورية، تطبيق الهاتف الخاص بها في عام 2016 لكنها انتقلت إلى الإقراض عبر الإنترنت بعد الحصول على ترخيص من بنك الاحتياطي الهندي في عام 2019.
عملاء القرض البالغ 6.7 مليون حتى الآن، “هم الأشخاص الذين هم في الغالب عمال مؤقت وعمال مهاجرون لديهم تاريخ ائتماني منخفض أو معدوم والذين ليس لديهم حقًا فرصة للحصول على قروض من المؤسسات المالية الرئيسية”، كما يقول تشارلي لي، الرئيس التنفيذي من عمليات شركة Balancehero في الهند. “ينصب تركيزنا على الوصول إلى العملاء الذين من المحتمل أن يستخدموا قروض يوم الدفع أو الاقتراض من مقرضين مجتمعين غير منظمين.”
طورت الشركة نظامها الخاص لتسجيل الائتمان لفهم الملف المالي للعميل لتحديد مبلغ القرض وسعر الفائدة الذي يمكن تقديمه له.
يعترف لي أن هناك مخاطر كبيرة عندما يتعلق الأمر بالإقراض الرقمي، على الرغم من أنه يقول إن حالات التخلف عن السداد “قليلة بالنسبة لنا على منصتنا”.
يقول: “تكمن مخاطر الإقراض الرقمي في حقيقة أنه خالٍ من الضمانات”.
ومع ذلك، يشير تقرير صادر عن Inc42 إلى أن الأصول غير العاملة لإقراض الشركات الناشئة التكنولوجية كانت في ارتفاع بالفعل قبل انتشار الوباء وقد تتفاقم.
يقول المحللون إنه لا يزال هناك عمل يتعين القيام به لتطوير إطار تنظيمي قوي للقطاع.
يقول سينها: “ستكون حماية المستهلك أساسية، وكذلك مراقبة وكبح ممارسات الإقراض الربوي التي يمكن أن توسع شبكة الائتمان، ولكنها تدفع الأفراد المطمئنين إلى دورات عميقة من الديون المتكررة”. “التغييرات في هذا المجال تحدث بشكل أسرع من قدرة المنظمين على توقعها وتنظيمها، وهو ما [يعني] أنهم يلعبون دور اللحاق بالركب.”
على الرغم من المخاطر وعدم وجود لوائح كافية للتحكم في هذا القطاع، فإن المقرضين عبر الإنترنت يضغطون من أجل التوسع ويشهدون ارتفاعًا في الطلب.
قالت CASHe إنها مربحة جزئيًا بسبب قيام الهنود بإجراء المزيد من عمليات الشراء عبر الإنترنت بسبب الوباء. كما ساهم التوسع في مجموعة منتجات القروض للعملاء في زيادة دخلها. يبلغ إجمالي مدفوعات قروضها الآن 22 مليون دولار إلى 25 مليون دولار شهريًا، ارتفاعًا من حوالي 10 مليون دولار شهريًا قبل انتشار الوباء.
يعتقد السيد Sadana أن هناك متسعًا للعديد من اللاعبين الآخرين في الدولة التي يزيد عدد سكانها عن 1.3 مليار نسمة.
يقول: “يمكنك أن تتخيل عدد الأشخاص الذين يبحثون عن الائتمان، ولكن ليس لديهم وسيلة للقيام بذلك”.
يقول بهافين باتيل، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة LenDenClub، وهي منصة إقراض من نظير إلى نظير في الهند تقدم قروضًا شخصية وقروضًا للشركات الصغيرة، إن شركته في السنوات المالية الثلاث الماضية حتى مارس 2021 سجلت نموًا سنويًا يتراوح بين سبعة وعشرة أضعاف.
في السنة المالية الماضية، حققت الشركة أرباحًا من النمو بمقدار عشرة أضعاف، مع مدفوعات بلغت 6 مليارات روبية.
تم دمج كل من LenDenClub وCASHe في Google Pay، مما ساعد الشركات على توسيع نطاق أعمالها.
يقول باتيل إنه كان هناك في البداية تأثير سلبي لوباء الفيروس التاجي خلال الإغلاق الوطني المفروض في مارس من العام الماضي، حيث تعرض الاستهلاك لضربة. كان هناك تجميد على القروض لمدة ستة أشهر فرضه البنك المركزي، ومع ذلك، بحلول سبتمبر، “كان هناك إقبال كبير على القروض”، كما يقول.
يقول بيوش راوتيلا، متخصص العلاقات العامة من نيودلهي، إنه بدأ في استخدام خدمة الدفع الآجل لشركة المدفوعات الرقمية Paytm قبل عام لاقتراض المال لدفع فواتير الخدمات العامة الخاصة به.
يقول: “لقد ساعدني ذلك في الحفاظ على السيولة أثناء الوباء”، موضحًا أنه طالما أنه يسدد المبلغ المقترض في غضون 30 يومًا، فلن يتم تحصيل أي فائدة منه.
على الرغم من المخاطر التي يواجهها المقرضون الرقميون، فإن العوائد مربحة للغاية وسط ارتفاع الطلب الهندي على الائتمان والذي لا يزال غير مستغل إلى حد كبير.
ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر بقطاع الإقراض، سواء كان رقميًا أو غير ذلك، يقول السيد Sadana “إن نجاح الأعمال التجارية لا يتعلق بالمبلغ الذي يمكنك صرفه، ولكن المبلغ الذي يمكنك تحصيله”.
المصدر: thenationalnews
شاهد ايضا:
استخدام بطاقة الصراف كفيزا في السعودية
سحب مبلغ مالي من البطاقة الائتمانية بدون علمي
طريقة الغاء البطاقة الائتمانية
الهاربين من القروض في الإمارات
اوقات عمل بنك دبي الاسلامي في الإمارات
شروط الحصول على أعلى تمويل شخصي في الإمارات
