هل تستطيع إدارة الأعمال الصغيرة أن تجعل برنامج قروضها السبعة جذابًا لشركات التكنولوجيا المالية؟
يمكن أن يمهد اقتراح جديد الطريق أمام المنظمات غير المصرفية للاستيلاء على حصة من برنامج الإقراض 7 (أ) الخاص بوكالة الأعمال الصغيرة، ولكن ليس الجميع مقتنعًا بأن البرنامج يناسب شركات التكنولوجيا المالية.
إذا حصل اقتراح جديد قدمته إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) الشهر الماضي على الضوء الأخضر، فستتاح لشركات التكنولوجيا المالية الفرصة لتقديم قروض من خلال برنامج الإقراض المدعوم من الحكومة والذي تم إغلاقه أمام الشركات غير المصرفية الجديدة على مدار الأربعين عامًا الماضية.
يوفر البرنامج الرائد 7 (أ) التابع لشركة SBA للشركات الصغيرة قروضًا تصل إلى 5 ملايين دولار. بموجب البرنامج، تضمن وكالة الأعمال الصغيرة ما يصل إلى 85٪ على القروض حتى 150 ألف دولار، و75٪ للقروض التي تزيد عن 150 ألف دولار. وقالت الوكالة إن وكالة الأعمال الصغيرة وافقت على 51856 7 (أ) قروضا بلغ مجموعها 36.5 مليار دولار العام الماضي.
في حين تم تحديد عدد المقرضين غير البنكيين المشاركين في البرنامج بـ 14 منذ عام 1982، فإن اقتراح SBA الجديد الذي يهدف إلى تنمية قاعدة المقرضين للبرنامج سيسمح لمقرضي التكنولوجيا المالية وغير البنكيين الآخرين بالتقدم بطلب للحصول على ترخيص شركة إقراض الأعمال الصغيرة (SBLC).
أعلنت نائبة الرئيس كامالا هاريس عن هذه الخطوة في خطاب ألقته الشهر الماضي، قائلة إن تغيير السياسة سيزيد من إقراض الشركات الصغيرة، لا سيما من خلال قروض أصغر بالدولار وفي الأسواق المحرومة.
″لقد قلنا منذ سنوات أننا نملأ فجوة حرجة في السوق أن المؤسسات التقليدية توقفت، لفترة طويلة، عن الخدمة لأنها انتقلت إلى قطاعات مربحة أخرى أو أشياء أخرى يمكن للبنوك الكبرى جني المزيد من الأموال قال رايان ميتكالف، رئيس الشؤون التنظيمية الأمريكية في Funding Circle.
كانت دائرة التمويل واحدة من عدد من مقرضي التكنولوجيا المالية الذين شاركوا في برنامج حماية شيكات الراتب المدعوم من الحكومة، وهي فرصة يقول عنها ميتكالف والعديد من المدافعين الآخرين عن التكنولوجيا المالية إنها سلطت الضوء على قدرة القطاع على تقديم القروض بسرعة للمقترضين الذين يعانون من نقص الخدمات خلال ذروة وباء كوفيد -19.
قال ميتكالف إن اقتراح SBA بفتح برنامج 7 (أ) أمام مقرضين إضافيين غير ودائعين يمكن أن يمنح قطاع التكنولوجيا المالية فرصة أخرى لإظهار قدرته على خدمة الشركات الصغيرة. وأضاف أن إدارة الأعمال الصغيرة ستحتاج إلى إجراء العديد من التعديلات على البرنامج لجعله جذابًا حقًا لشركات التكنولوجيا المالية.
وقال ميتكالف” إنه ديناصور لبرنامج من حيث التكاليف التشغيلية اليدوية التي يتطلبها القيام بهذه القروض”، مشيرًا إلى أن قاعدة مقترحة منفصلة، قدمتها الوكالة في أكتوبر، تتناول بعض هذه القضايا.
قال ميتكالف عن SBA:” لقد قدموا مجموعة من المقترحات لتبسيط وخفض تكاليف تقديم قروض صغيرة بالدولار، كما قاموا بمواءمة الإجراءات بشكل وثيق مع ما نقوم به في أعمالنا العادية”. ″عندما نذهب للنظر فيما إذا كان بإمكاننا القيام بهذا البرنامج، أعتقد أن هذه هي الاعتبارات القوية بالنسبة لنا.”
وقال ميتكالف إن هناك عوامل أخرى قد تثني شركات التكنولوجيا المالية عن المشاركة في برنامج القرض 7 (أ)، مثل الحساسية لاستخدام النقد.
″مع برنامج SBA، يتعين عليك الاحتفاظ بنسبة مئوية معينة من كل قرض في ميزانيتك العمومية، وأعتقد أن هذا سيكون حبة صعبة على الكثير من الناس أن يبتلعها، لأننا في حالة ركود. كل شيء ضيق وشهدنا تسريحًا للعمال في مجال التكنولوجيا المالية.
وقال ميتكالف إن اقتراح SBA لفتح البرنامج أمام شركات التكنولوجيا المالية يمثل فرصة شراكة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية التي يمكن أن تخلق وضعًا مربحًا للجانبين للمؤسسات المالية غير المصرفية والصغيرة والمتوسطة الحجم.
وقال:” أعتقد أن البنوك المجتمعية الصغيرة والمتوسطة الحجم ستنتهي في الواقع بدعم هذه القاعدة لأنه من الصعب حقًا عليهم تقديم قروض SBA على نطاق واسع بشكل مربح”.
الإقراض كخدمة
وقال إنه من خلال ترخيص SBLC، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية مثل Funding Circle الدخول بشكل أساسي في شراكات الإقراض كخدمة مع البنوك.
يمكن للمصارف إحالة 7 (أ) المقترضين إلى شركات التكنولوجيا المالية، والتي ستبيع القرض بعد ذلك إلى المؤسسة المالية، مما يسمح للبنك بالاحتفاظ بالعلاقة مع العميل. قال ميتكالف إنها خدمة تقدمها دائرة التمويل بالفعل في السوق الخاص.
وقال:” إنه مجرد منتج آخر يمكن للبنوك أن تقدمه في شراكة مع شركات التكنولوجيا المالية”.
ليس الجميع مقتنعًا بأن السماح لشركات التكنولوجيا المالية بتقديم 7 قروض (أ) يعد خطوة جيدة للبرنامج.
قال كريس هيرن، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Fountainhead المقرض غير الإيداع، الذي اشترى أحد تراخيص SBLC الـ 14 من American Business Lending في فبراير 2019:” أعتقد أنها فكرة سيئة يمكن أن تؤثر سلبًا على نزاهة برامج قروض SBA”. لديه وقت صعب بما فيه الكفاية في الوقت الحالي للإشراف على SBLCs الحالية – أوقات الاستجابة البطيئة، عمليات الموافقة الطويلة، قضايا الوضوح والتوجيه – لذا فإن إضافة المزيد من SBLCs دون المزيد من الموارد هو وصفة لكارثة.”
يبدو أن إدارة الأعمال الصغيرة، من جانبها، تتخذ نهجًا مدروسًا. وقالت الوكالة إن لديها الموارد اللازمة للموافقة والإشراف على ثلاث شركات فرعية جديدة فقط.
لكن هيرن قال إنه قلق من أن القاعدة الجديدة ستؤدي إلى تسريع موافقات الوافدين.
قال هيرن إن جهود Fountainhead للحصول على موافقة من SBA لشراء ترخيص SBLC كانت عملية شاقة استغرقت ما يقرب من عامين.
وقال:” لن يكون من العدل أو الحكمة بالنسبة لـ SBLCs الحالية إذا تم تخفيض هذه العتبات الآن للوافدين الجدد، بالإضافة إلى أنه من المحتمل أن يعرض إقراض SBA للخطر لجميع المشاركين عندما تترك الثعالب في بيت الدجاجة”. ″هذا هو نوع الأشياء التي يجب أن تمضي قدمًا ببطء شديد، على كل حال. من الواضح أن هناك طرقًا أفضل لتحقيق الهدف المتمثل في الوصول إلى أصغر الشركات الصغيرة – وتتحمل إدارة الأعمال الصغيرة والكونغرس مسؤولية تجاه دافعي الضرائب في الولايات المتحدة للقيام بذلك بالشكل الصحيح” .
كما أن هيرن غير مقتنع بأن مشاركة بعض شركات التكنولوجيا المالية في الشراكة بين القطاعين العام والخاص تعني أنها ستكون قادرة على الانتقال إلى تقديم 7 قروض (أ).
إنهم خبراء تقنيون أولاً، والمصرفيون المتمنون أخيرًا. لا أرى كيف سينتهي هذا بشكل جيد. فقط لأن البعض شارك في PPP لا يعني عن بعد أن PPP يشبه تقديم قروض SBA 7 (a) العادية. قال هيرن:” الأمر مختلف تمامًا”.
قال هيرن إن شركات التكنولوجيا المالية غالبًا ما تروج لخفة حركتها وسرعتها عند معالجة القروض في إطار الشراكة بين القطاعين العام والخاص، لكن هذا التمايز لن يكون بالضرورة ممكنًا في إطار برنامج 7 (أ).
″ما لم تسمح SBA بشكل غير حكيم وغير عادل للتكنولوجيا المالية بتخطي فترة تزيد عن 12 شهرًا لإثبات نفسك كمقرض يستحق تعيين شريك الإقراض المفضل، فسيتعين على شركات SBLC الجديدة للتكنولوجيا المالية تقديم قروضها للمعالجة العامة، والتي تستغرق عادةً عدة أسابيع حتى تصل الموافقات النهائية. ″هذا إلى حد كبير يفجر حجةهم،” يمكننا القيام بذلك بشكل أسرع”، على الأقل على المدى القصير.”
تقبل SBA التعليقات على القاعدة المقترحة حتى 6 يناير
المصدر: bankingdive
قد يهمك:
طريقة تغيير رقم بطاقة الصراف الراجحي عن طريق مباشر
