هل الصناعة المصرفية تعيش في زمن الاقتراض
في عام 1997، تنبأ بيل جيتس بالزوال النهائي للبنوك عندما قال، “نحن بحاجة إلى البنوك، ولكننا لسنا بحاجة إلى البنوك”. هل نصل إلى النقطة التي تتحقق فيها رؤية جيتس؟ هل يمكن أن نرى نهاية البنوك كما نعرفها في العشرين سنة القادمة … أو ربما الخمس المقبلة؟
تتعرض الصناعة المصرفية للهجوم من قبل عدد متزايد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والشركات الرقمية التي تعمل على الحصول على حصة في السوق من اللاعبين التقليديين. من أجل البقاء، تحتاج المؤسسات المصرفية التقليدية إلى التطور بسرعة، وفقًا لبحث جديد أجرته وكالة الابتكار الرقمي Adaptive Lab.
بناءً على هذا البحث، الذي تم إجراؤه لكتاب جديد بعنوان Bye Bye Banks؟، كتبه جيمس هايكوك، وشارك في تأليفه الصحفي التكنولوجي شين ريتشموند، على الرغم من حقيقة أن البنوك تنفق مليارات الدولارات على أنشطة التحول الرقمي والابتكار، الثقافة الراسخة داخل هذه المنظمات صعبة للغاية. ينبع البحث النوعي والكمي الشامل للكتاب من مناقشات مع 110 من كبار المديرين والمديرين والمديرين التنفيذيين من المستوى C والرؤساء التنفيذيين والرؤساء في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد.
“لقد تم تغيير مجال الخدمات المالية بشكل لا رجعة فيه في السنوات الأخيرة من قبل جيل جديد من الشركات والقادة الذين مزقوا دليل القواعد إلى أشلاء، واعتماد التكنولوجيا الجديدة، وتقديم ممارسات عمل جديدة، وخدمة العملاء الذين تتجه حياتهم بشكل متزايد نحو هواتفهم المحمولة “، كما يقول البحث. بفضل اتساع نطاق الويب وإمكانية الوصول إلى الهاتف الذكي، يحدث اضطراب رقمي في كل مكان من حولنا، مما يؤدي إلى كسر نماذج الأعمال السائدة في البيع بالتجزئة، والترفيه، والسفر، والاتصالات.
إلى جانب العوامل المعطلة المعروفة مثل Amazon وUber وPayPal وSkype وSpotify وWhatsApp وNetflix وAirbnb، هناك المزيد من الشركات الناشئة الأصغر التي تأمل في تحويل المعاملات والشركات التقليدية وحتى الصناعات.
نازح، متناقص وغير وسيط
في الوقت الذي يستغرقه تطوير التطبيق، يمكن أن تغير المعطلات الرقمية طريقة إدارة الأعمال والإيرادات التي يمكن تحقيقها. بالاستفادة من التصميمات المبسطة والبيانات الضخمة، يمكن أن توفر المعطلات الرقمية مستويات جديدة من التخصيص والسياق وقابلية التوسع والوظائف بنقرة إصبع.
هناك عدد متزايد من الشركات الناشئة الجديدة في مجال التكنولوجيا المالية التي تهاجم الوظائف الأساسية للمدفوعات، والإقراض، والاستثمار، وتحويل الأموال، وتقديم المشورة، إلخ. خدمات مثل Lending Club وFunding Circle وNutmeg وTransfer Wise وVenmo هي الأكبر فقط (والأكثر نجاحًا) للوافدين الجدد.
قد تكون الصناعة المصرفية أكثر عرضة للخطر من الصناعات الأخرى بسبب حجمها الكبير وربحيتها العالية تاريخياً والميل إلى التحرك بوتيرة بطيئة. كما يتردد المصرفيون في استكشاف نماذج أعمال جديدة يمكن أن تفكك أو تنافس النماذج الحالية ويجدون أنفسهم مقيدون بالتكنولوجيا القديمة، والعمليات القديمة، وفي معظم الحالات، التفكير الموروث.
يواجه عمالقة البنوك تحديًا إضافيًا وفقًا للبحث. مع وجود تكلفة عالية جدًا للامتثال، يُعتقد أنه من الأصعب تحقيق التغيير بمعدل الوافدين الجدد المرنين. يعتقد الكثير في الصناعة أن التنظيم يحميهم إلى حد ما من الشركات التقنية الناشئة. ومع ذلك، قد تتلاشى تلك الحماية الوقائية، حيث تعمل الحكومات على تعزيز المنافسة من خلال تغيير اللوائح لتشجيع العروض الجديدة.
البحث الذي تمت مناقشته في Bye Bye Banks؟ يقترح أن تصبح المؤسسات المصرفية الحالية محل إزاحة، وتقلص وعدم وسيط من قبل الشركات الجديدة والتكنولوجيات الجديدة.
- الإزاحة – من خلال تجربة العملاء الفائقة والسعر الذي يقدمه الوافدون الجدد، والذي تم تمكينه جزئيًا من خلال ترف كونه خاليًا من التكنولوجيا القديمة وقاعدة التكلفة، والمطورين أقرب إلى احتياجات عملائهم المستهدفين.
- تقلص – تقلص العائدات وتُنقل المؤسسات القديمة إلى المرافق في سوق ذات تردد تبديل أعلى.
- غير وسيط – الكفاءات الأساسية للشركات القائمة، مثل تخزين ونقل القيمة، تواجه تحديًا من خلال وصول تقنيات جديدة، مثل blockchain. في هذه المرحلة، يمكن استبدال الوظائف الكاملة بشركات التكنولوجيا المالية الناشئة.
يقول هايكوك: “قد لا يرى الجيل الذي بلغ سن الرشد اليوم الحاجة إلى بنك تقليدي على الإطلاق، تمامًا كما لا يرون أي سبب لامتلاك خط أرضي أو إرسال رسائل أو شراء الصحف”، قائلاً إن السبب الوحيد الذي يجعل الناس لا يزالون لديهم بنوك – التي لم يعودوا يثقون بها، على أي حال – هو الجمود. “مع وجود 2.5 مليار شخص لا يتعاملون مع البنوك في العالم، ومليار من أولئك الذين يمتلكون هاتفًا محمولاً، فإن الاضطراب الرقمي يعمل الآن على إعادة تنظيم الصناعة المصرفية بأكملها.”
ما هو مفيد (ومخيف بعض الشيء) هو التعليقات المتناثرة في جميع أنحاء الكتاب، حيث يشارك المصرفيون وجهات نظرهم حول تأثير الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا، وتكلفة الامتثال التي يتحملها اللاعبون الحاليون، والجدل الذي لن يفعله العملاء. الثقة في شركة ناشئة بأموالهم. بعض هذه التعليقات مشجعة، بينما يعزز بعضها بعض التحديات التي تواجه المنظمات القديمة فيما يتعلق بالناس والثقافة والتكنولوجيا.
كانت إحدى أكثر نتائج البحث إثارة للقلق هي أن المديرين رفيعي المستوى يفتقرون إلى فهم متعمق للعالم الرقمي وتأثيره، فضلاً عن المنافسين الجدد. في حين أن بعض هذا النقص في المعرفة يمكن أن يُعزى إلى عمر ومستوى المدير التنفيذي الذي تمت مقابلته (أقل استعدادًا لأن يكون “مواطنًا رقميًا”)، أو أن الاستطلاع تم إجراؤه في المملكة المتحدة، فإن معرفة “عدوك” قد يكون أمرًا مهمًا. خطوة.
مطلوب استجابة جريئة – بيتا بنك
قد تكون البنوك التقليدية قادرة على النجاح في العصر الرقمي. لديهم فوائد، مثل قواعد العملاء الكبيرة، والوصول إلى بيانات المعاملات الغنية والقدرة على تقديم خدمات مالية متكاملة. لكن يجب عليهم إيجاد طريقة للاستفادة منها.
ومع ذلك، لتحقيق النجاح، تحتاج البنوك والاتحادات الائتمانية إلى التركيز على تخليص نفسها من العمليات القديمة، والتكنولوجيا، وربما حتى الناس. ستحتاج المنظمات إلى تطوير نموذج توصيل متوازن متعدد القنوات، وتعميق قدرات تحليل البيانات الخاصة بها، ولعب دور أكبر في حياة عملائها. ستحتاج المؤسسات المصرفية أيضًا إلى الاستمرار في طريق التحول الرقمي، وابتكار الخدمات والمنتجات، والشراكة أو الاستثمار مع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية.
بينما يعتقد المؤلفون أن هذه التغييرات يمكن أن تحقق نتائج، إلا أنهم لا يعتقدون أنه سيكون لها تأثير كبير بما يكفي على المكونات الثلاثة الحاسمة للناس والثقافة والتكنولوجيا. مع وضع ذلك في الاعتبار، اقترحوا تطوير “بيتا بنك”.
“بيتا بنك” هو منظمة قائمة بذاتها مع قيادة منفصلة ومقر رئيسي. من خلال توفير بداية جديدة وإتاحة الفرصة لإعادة التفكير من الألف إلى الياء، ستحتاج المؤسسة الجديدة إلى التفكير في نموذج تشغيل جديد من عشر نقاط.
“نعتقد أن هذا النهج هو أفضل فرصة للبنك لتصميم عرض، ونموذج خدمة، والأهم من ذلك، مؤسسة مبنية من أجل المستقبل حيث يتم تعيين وتيرة التغيير على الزيادة فقط، وليس نسخة معدلة من نموذج الأعمال الذي لم يتم قال المؤلفان “لم يتغير في مئات السنين”. يتم توفير تفاصيل هذا النموذج الجديد في الكتاب.
وتعليقًا على أهمية التكنولوجيا الرقمية كجزء من الفريق الأساسي داخل بنوك التجزئة، قالت آن بودن، الرئيس التنفيذي لبنك ستارلينج: “حاليًا، وجود شخص ما يعمل رقميًا في أحد البنوك، يقول الكثير عن المؤسسات من حيث أنها شيء تم تثبيته، بدلاً من شيء أساسي “.
صرح أليساندرو حاتمي، مؤسس Pacemakers والمدير السابق للمدفوعات الرقمية والابتكار في Lloyds Bank، “الغالبية العظمى من قادة البنوك لا يفهمون بالضبط كيفية العمل الرقمي وهم قلقون للغاية بشأن البنك الرقمي. لديهم مجموعة فرعية من مجموعة فرعية من قاعدة موظفيهم يديرون نسبًا كبيرة من أعمالهم دون أن تعرف القيادة بالضبط ما يجري في الداخل. “
“مصدر قلق البنوك هو وصول أنظمة بيئية كبيرة ستحل محلها، مثل Google وFacebook وApple وما إلى ذلك، فهذه مؤسسات قائمة على العملاء. العملاء هم بالفعل مستخدمين لهذه البيئات. إذا بدأوا في دفع الخدمات المالية إلى قواعد عملائهم الخاصة، فمن المحتمل أن تأخذ هذه النظم البيئية العملاء بعيدًا عن البنوك “.
أخيرًا، متحدثًا في المنتدى الاقتصادي العالمي في عام 2015، صرح محافظ بنك إنجلترا، مارك كارني، أن القطاع المصرفي عرضة لتوغل من نوع أوبر وأن مثل هذا الوضع بات وشيكًا. ومضى يقول إن القوى الدافعة لهذا التغيير لا يمكن إنكارها.
ووفقًا لكارني، فإن الأمر يتعلق بالوقت الذي يتم فيه إعادة اختراع الخدمات المصرفية، وليس ما إذا كان ذلك ممكنًا.
حول كتاب وداعا البنوك؟
يقدم Bye Bye Banks؟، الذي كتبه جيمس هايكوك، العضو المنتدب في Adaptive Lab والمحرر السابق في Telegraph Technology، شين ريتشموند، تحليلًا للقوى التي تشكل مستقبل الخدمات المالية. يبحث الكتاب في نموذج الأعمال المتعثر للبنوك التقليدية، حيث على الرغم من مليارات الدولارات من الاستثمار في التقنيات الرقمية، إلا أنها لا تزال تكافح لمواكبة توقعات المستهلك عندما يتعلق الأمر بالتجارب الرقمية واتجاهات السوق الأوسع.
خالية من التكنولوجيا والعمليات والتفكير القديمة، تعمل المعطلات الناشئة على تفكيك الخدمات التي تقدمها البنوك التقليدية وتحويلها إلى خدمة رقمية سلسة للعملاء المتمرسين في مجال التكنولوجيا. تؤثر هذه الشركات الناشئة على جميع مجالات النظام المصرفي المصرفي، بما في ذلك المدفوعات والإقراض والاستثمار وتحويل الأموال وتقديم المشورة وما إلى ذلك.
تستند الموضوعات والرسائل الرئيسية التي يخرج عنها الكتاب إلى بحث نوعي وكمي مكثف تم إجراؤه مع 110 من كبار المديرين والمديرين والمديرين التنفيذيين من المستوى C والرؤساء التنفيذيين والرؤساء في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد، واستبيان مع أكثر من 400 المستهلكين الممثلين على الصعيد الوطني في المملكة المتحدة. يحتوي الكتاب أيضًا على تعليق مع كبار الخبراء بما في ذلك، آن بودن، الرئيس التنفيذي، ستارلينج بانكس، أليساندرو هاتامي، المدير السابق للمدفوعات الرقمية والابتكار في مجموعة لويدز المصرفية، وتوم هوبكنز، مدير ابتكار المنتجات في إكسبريان وجيمس بارتي، رئيس استراتيجية الأسهم الأوروبية، بنك أوف أمريكا ميريل لينش.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
كيفية تتبع شحنة dhl في ماليزيا
شركات التوصيل السريع فى المانيا
