الخدمات المصرفية + الاستثمار في تطبيق One Slick Mobile مستقبل الخدمات المصرفية للأفراد
من السهل رفض مزاعم بعض رواد الأعمال في مجال التكنولوجيا المالية باعتبارها صاخبة تغذيها كميات كبيرة من رأس المال الاستثماري. لكن البعض منهم نجح في ذلك، وليس مؤخرًا فقط.
كان تشارلز شواب وشركاه، بعد كل شيء، عاملًا فوضويًا، حيث كان رائدًا في مجال وساطة الخصم في عام 1974 وتولى دور عمالقة السمسرة التقليديين في ذلك الوقت. لم يسقط العمالقة، لكنه أحدث هزة في الأعمال، وغيّر نماذج الأعمال وأثر على الرسوم.
بالنسبة لبريان بارنز ، تعتبر شواب نموذجًا يحتذى به في تمويله M1. على الرغم من أن M1 بدأ حياته كما في تطبيق الاستثمار، وكان ناجحًا هناك، في ظل Robinhood ، فإن هدفه ليس فقط خدمات الاستثمار المبالغ فيها، ولكن إجمالي الاحتياجات المالية للعملاء الأثرياء من البنوك الكبيرة. يؤكد بارنز أن هؤلاء العملاء لا يتلقون خدمة جيدة.
يقول بارنز ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة M1 Finance ، إن الاعتقاد الأساسي للشركة هو أن المستهلكين يجب أن يكونوا قادرين على “التعامل مع كل أموالهم على أنها مجموعة عملاقة واحدة”. والأهم من ذلك بالنسبة لمقدمي الخدمات المصرفية، يعتقد بارنز اعتقادًا راسخًا أن حساب التمويل الشخصي – مع عناصر الاستثمار والادخار والاقتراض والإنفاق – سيكون الحساب المصرفي الأساسي في المستقبل.
أمر مصرفي جديد:
قد يحل الحساب الرقمي منخفض التكلفة الذي يدمج الخدمات المصرفية للأفراد والاستثمار في نهاية المطاف محل أولوية الحساب الجاري.
مع وجود شريكين مصرفيين مشتركين بالفعل، يعد M1 جزءًا من الطريق لتحقيق هذا الهدف. لكن بارنز اتخذ خطوة غير عادية لدفع الخطة على نطاق أوسع بكثير.
استحوذ بارنز – بمفرده – على بنك مجتمعي صغير في مينيسوتا لتمكين M1 من تطوير حسابات التمويل الشخصي بالكامل، قبل أن تتمكن البنوك الضخمة من العمل معًا.
تم إطلاق M1 Finance في عام 2015 كتطبيق استثماري للمستثمرين الموجهين ذاتيًا في السوق المتوسطة، ويشمل الآن ثلاث خدمات أساسية، كلها متكاملة:
- الاستثمار: تطبيق استثمار مجاني بدون عمولات تداول يقدم كسور الأسهم لمساعدة المستثمرين في الحفاظ على توازن محفظتهم وفقًا لتفضيلاتهم.
- الاقتراض: يمكن لعملاء M1 الاقتراض مقابل محفظتهم الاستثمارية بمعدلات منخفضة.
- الإنفاق: من خلال شراكتها مع بنك التوفير لينكولن، تقدم M1 حساب جاري رقمي وبطاقة خصم مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC). يقدم البنك الجديد أيضًا بطاقة ائتمان صادرة عن بنك سلتيك.
يقول بارنز إن الشركة لديها 300 ألف حساب ممول على منصة M1. (يقول بارنز إن إجمالي عدد الحسابات أعلى، لكنه يسمي ذلك “مقياس الغرور”، لأنه يشمل الأشخاص الذين ينزلون التطبيق، لكنهم لا يمولونه.) الأصول الخاضعة للإدارة “شمال 5.5 مليار دولار”، يصرح. تضاعف هذا الرقم خمسة أضعاف منذ أوائل عام 2020، مما أدى إلى أربع جولات من التمويل. وقدرت قيمة التسريب الأخير الشركة بـ 1.45 مليار دولار، وفقًا لـ Fortune.
لم يكشف بارنز عن الإجمالي الدقيق لودائع عملاء M1 المحتفظ بها في Lincoln Savings ، لكنه يقول “إنها بمئات الملايين.”
تستخدم M1 Finance إستراتيجية “freemium”. جميع المنتجات الأساسية الثلاثة مجانية، لكن حساب M1 Plus ، الذي يكلف 125 دولارًا سنويًا، يجلب معدل اقتراض أقل (2٪ مقابل 3.5٪)، وإمكانية الوصول إلى بطاقة ائتمان استرداد نقدي والعديد من المزايا الأخرى. يقول بارنز إن كل عميل جديد يحصل على M1 Plus مجانًا لمدة عام. لن يقول أي جزء يظل عملاء مميزين بعد ذلك.
طريقة واحدة للدخول إلى الخدمات المصرفية: شراء بنك شخصيًا
في بعض الأحيان تحدث أحداث مهمة بشكل غير متوقع. وهكذا انتهى الأمر بريان بارنز ، في سن 31 عامًا، ليس فقط كمؤسس ومدير تنفيذي لتطبيق استثماري سريع النمو، ولكن أيضًا المالك الجديد لبنك مجتمعي بقيمة 30 مليون دولار في بلدة بوهل شمال مينيسوتا، وعدد سكانه 900 نسمة.
أدت محادثة عشاء غير رسمية مع زميل وزوجها، الذي يعمل في مكتب محاماة يقوم بأعمال الاندماج والاستحواذ المصرفية، إلى زيارة متابعة مع أحد محامي الشركة. في غضون 15 دقيقة، كما يقول بارنز، قال له المحامي: “لدي بنك لك يحاول البيع”.
يقول بارنز: “لقد كانت فرصة مثالية حدثت للتو في الاجتماع الأول”. إن شراء بنك M1 سيكون أمرًا معقدًا للغاية، كما اكتشف SoFi وآخرون. لكن جعل بارنز نفسه يشتري البنك كان أكثر وضوحًا، بمجرد موافقة مالكي البنك ووافقت الجهات التنظيمية.
يقول بارنز: “كان المشتري الطبيعي هو بنكًا صغيرًا آخر، ولكن بمجرد أن يشعر المالكون بالارتياح معي وكأنهم يخرجون من العدم، أدركوا أنهم لن يروا أبدًا الأموال التي خططت لاستثمارها في التكنولوجيا إذا باعوا إلى بنك آخر “.
يمتلك First National Bank of Buhl فرعين ويخدم منطقة يبلغ عدد سكانها مجتمعة حوالي 11000 شخص. يقول بارنز: “ليس لديهم الكثير من فرص النمو”. يقول رائد الأعمال في مجال التكنولوجيا المالية إنه أخبرهم أنه ملتزم بدعم الأسواق المحلية الحالية للبنك بالإضافة إلى بناء عرض للخدمات المصرفية كخدمة.
خطط BaaS للبنك المكتسب حديثًا
ستواصل M1 Finance العمل مع البنكين الشريكين، وفقًا لبارنز ، لكنه يضيف أن بنك Buhl سيعطي M1 مزيدًا من المرونة في إطلاق منتجات مصرفية جديدة بمرور الوقت. “لم نحب فكرة أنه في أي وقت نحتاج فيه إلى منتج جديد، يجب أن نخرج ونبحث عن شريك مصرفي جديد ثم ندير علاقات مصرفية متعددة،” كما يسمح بارنز.
يمكن أن يكون البنك الذي تم الاستحواذ عليه حديثًا هو الأداة التي يقدم من خلالها M1 الرهون العقارية أو قروض السيارات أو خطوط الأسهم العقارية أو حتى قروض المعدات الزراعية.
يعتقد بارنز أنه طالما أنه يعمل على تحسين التكنولوجيا في بنك بوهل لتوفير ما يحتاجه M1، فقد يقوم أيضًا بعمل أعمال مصرفية كخدمة خارجها. من بين البنوك الـ 15 تقريبًا التي تقدم ترتيبات BaaS لشركات التكنولوجيا المالية، كما يقول، فإن معظمها يقوم بذلك كعمل جانبي. بالنسبة لـ First National of Buhl ، سيكون هذا نشاطًا تجاريًا أساسيًا، نظرًا لأن أعمالهم المصرفية التقليدية صغيرة جدًا.
“بمجرد أن تصل إلى حجم ونطاق معينين، لا تستطيع شركة fintech تجنب اللوائح التنظيمية – حيث يصبح العمل خارج القواعد أكثر إشكالية من العمل” في النادي “مع المنظمين.”
– بريان بارنز ، M1 Finance
يؤكد الرئيس التنفيذي أن نية M1 Finance هي أن تصبح شركة قابضة للبنك وأن تضع بنك Buhl تحت تلك المظلة. إنهم ليسوا مستعدين لبدء هذه العملية بعد، لكنه يعتقد أنهم سيكونون جاهزين في غضون 12 إلى 18 شهرًا.
يلاحظ بارنز: “بصدق، من الأسهل العمل بدون الامتثال التنظيمي القانوني المرتبط بالبنك، ولهذا السبب تجنبت شركات التكنولوجيا المالية ذلك لفترة طويلة”. “بمجرد أن تصل إلى حجم ونطاق معين، لا يمكنك تجنب ذلك، والعمل خارج القواعد يصبح أكثر إشكالية من العمل” في النادي “مع المنظمين.”
احترس من تشيس وويلز فارجو
في مدونة، كتب بارنز أن البنوك بحاجة إلى التحديث ولكن من غير المرجح أن تقود التغيير بنفسها، البنوك الضخمة على وجه الخصوص. ويقول في مقابلة مع The Financial Brand إن السبب هو ببساطة “أنهم يجنون الكثير من المال في الأعمال التجارية كالمعتاد”. كما يقول بصراحة: “الكبير يعني البطء”.
“لقد تحدثت إلى الكثير من الأشخاص الذين يعملون في المؤسسات الكبيرة وهم يضربون رؤوسهم بالحائط لأنهم يقولون إنه لا يمكنك إنجاز أي شيء على الرغم من وجود موارد غير محدودة. وهم يعلمون أن منتجاتهم ليست سهلة، وبسيطة، وبديهية، ومنخفضة التكلفة مثل الكثير مما يتم طرحه “.
السباق مستمر:
إنه سؤال مفتوح عما إذا كان الوافدون الجدد الرشيقون سيصبحون كبيرًا بما يكفي للبقاء على قيد الحياة قبل أن تبدأ البنوك الضخمة عملها معًا.
لكن بارنز يشير أيضًا إلى أن نهاية القصة لم تتم كتابتها. ويقول إن الوقت سيخبرنا عما إذا كانت المنتجات الأفضل مثل تلك التي تقدمها M1 Finance تجذب عددًا كافيًا من المستخدمين والأصول والتوزيع للبقاء في العمل قبل أن يكتشف شاغلو الوظائف كيفية الابتكار. ويضيف: “أعتقد أنها قصة ستكتب على مدى عقد أو أكثر”، “لن تكون سنة أو سنتين.”
وفي الوقت نفسه، لا تستهدف M1 Finance الأسواق التي تعاني من ضعف البنوك أو التي لا تتعامل مع البنوك كما تفعل العديد من البنوك الجديدة. بدلاً من ذلك، فإن فرضية الشركة الناشئة هي أن Chase و Bank of America و Wells Fargo لا يخدمون عملاءهم الأثرياء بشكل جيد، لذا فهي تلاحق هؤلاء العملاء.
يؤكد بارنز أنه مع وجود تقنية أفضل وتجربة أفضل للعملاء وتكاليف أقل بكثير، يمكن لـ M1 أن ينقل المدخرات إلى المستهلك وأن يحقق ذلك بشكل مربح.
أثبت نجاح تشارلز شواب على مدى عقود أن وجهة النظر هذه صحيحة. يعتقد بارنز أن M1 Finance يمكن أن تفعل الشيء نفسه عندما تتبع حسابًا ماليًا شخصيًا رقميًا.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
