ثلاث طرق يمكن أن تتلاشى فيها البنوك والتمويل في عام 2022
ترسخت العلاقات حيث كان هناك تداخل في السابق بين البنوك ومقدمي الخدمات المالية الآخرين، كما كتب فابريزيو بورلاندو ، نائب الرئيس التنفيذي للاستشارات في ماستركارد.
فابريزيو بورلاندو هو نائب الرئيس التنفيذي للاستشارات والابتكار في Mastercard.
لم يكن التمييز بين مصطلحي البنوك والتمويل واضحًا قط. لا داعي لذلك.
الخدمات المصرفية هي أنواع محددة من الخدمات المالية. ومع ذلك، فحتى التعريف الآمن نسبيًا للبنك يتطور الآن.
خذ البنك كمؤسسة إيداع مرخصة. تعمل العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) على إعادة تعريف مفهوم الحساب المصرفي. كما أن تعريف البنوك كمقدمي خدمات الدفع أو الائتمان لا يساعد كثيرًا أيضًا. هزت لوائح مثل توجيه خدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي (PSD) مجال المدفوعات رسميًا منذ فترة، والعديد من مزودي خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) يقدمون الآن ائتمانًا في الكل ما عدا الاسم.
تعمق قليلاً وظهور المحاذير: لم يتم تصميم عملات البنوك المركزية الرقمية عادةً للبنوك غير الوسيطة. لا تقارن التراخيص التي تغطي أعمال الخدمات المالية بتراخيص البنوك. ولا يغطي BNPL سوى القروض الصغيرة قصيرة الأجل عند نقطة البيع أو بالقرب منها. ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر بالمفهوم الأساسي، فإن البنوك لم تعد تحمل نفس الشيء بعد الآن.
التحول لا يتعلق فقط بالأنشطة المصرفية التقليدية. في العام الماضي، أصبحت الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل متزايد مجرد أعمال مصرفية. هذا لا يزال صحيحا. لكنها تحتاج إلى تحذير: كان الجزء المصرفي يتغير أيضًا – والتمويل المفتوح سرق الأضواء. الآن، يتم اغتصاب مصطلح” الخدمات المصرفية كخدمة” الذي يركز على البنوك، والذي احتضن الخدمات المصرفية المفتوحة بالكامل، من خلال مصطلح” التمويل المضمّن” الأكثر حيادية.
هناك ثلاث طرق يمكن أن تزداد ضبابية الخدمات المصرفية والتمويل في عام 2022:
عملات البنوك المركزية تعمل على إعادة تعريف” الحسابات”
أعلن بنك إنجلترا مؤخرًا أن عملات البنوك المركزية في المملكة المتحدة لن تكون ممكنة قبل النصف الثاني من العقد. إذا كان موقف المملكة المتحدة هو أي شيء يجب المضي فيه، فلن تكون CBDCs موجودة في كل مكان في أي وقت قريبًا. ومع ذلك، فهذا يعني أيضًا أنه يتم النظر فيها بجدية. والحذر في بعض الأوساط لم يمنع جزر البهاما واتحاد العملات في شرق الكاريبي ونيجيريا من إطلاق عملات رقمية رقمية للعملات الرقمية بالفعل. كما أن الصين لم تبتعد عن إجراء تجارب مكثفة على e-CNY، أو اليوان الرقمي، استعدادًا لطرحها على الصعيد الوطني.
تتراوح الدوافع المحددة للعملات الرقمية للبنوك المركزية من قضايا السياسة المحلية، مثل الشمول المالي، إلى التسويات الدولية المحسنة، والتي يتم استكشافها من قبل بنك التسويات الدولية بالتعاون مع العديد من البنوك المركزية. الدافع الشائع هو تحديث النقد في عالم ينمو بشكل رقمي أكثر من أي وقت مضى. ولكن على عكس التمثيل الرقمي للنقد الموجود في الحسابات المصرفية في جميع أنحاء العالم، فإن عملات البنوك المركزية الرقمية هي بدائل للنقد الذي يمكن الاحتفاظ به في” حسابات” مضمونة مباشرة من قبل البنوك المركزية.
الهدف العام ليس الاستغناء عن البنوك الوسيطة. يظهر الإجماع حول نهج من مستويين حيث تعمل البنوك التجارية كوسطاء، وتوفر إدارة الحسابات وخدمات بدء الدفع لحسابات العملاء القائمة على محفظة البنك المركزي للبنوك المركزية نيابة عن البنوك المركزية. من المحتمل أن يكون تحويل بعض الأموال من الحسابات المصرفية التقليدية أمرًا لا مفر منه. تتمثل إحدى طرق التخفيف من التأثير في وضع قيود على الحيازات الفردية للعملات الرقمية للبنوك المركزية. على سبيل المثال، في مناقشاتهم حول إمكانية إنشاء يورو رقمي، اقترح صناع السياسة في البنك المركزي الأوروبي وضع حد أقصى للحسابات الفردية عند 3000 يورو.
التمويل المفتوح هو أكثر من الخدمات المصرفية المفتوحة بنطاق أوسع
يتجاوز التمويل المفتوح حسابات الدفع للبنوك المفتوحة ليشمل حسابات التوفير والرهون العقارية والمعاشات التقاعدية والتأمين، والقروض، والاستثمارات، والأسهم. لكن إدراج الخدمات المالية في نطاق اللوائح المصرفية المفتوحة لا يؤدي تلقائيًا إلى التمويل المفتوح.
حيث تركز الخدمات المصرفية المفتوحة على ما إذا كانت واجهات برمجة التطبيقات الفردية (APIs) يمكنها الاتصال عبر أطر عمل مشتركة لتقديم الخدمات المالية، يأخذ التمويل المفتوح تلك الخدمات المالية ويربطها عبر أطر عمل مشتركة أيضًا.
خدمات طلب الدفع الحالية، وأنظمة المراسلة التي تسمح للمدفوعين بإرسال طلبات الدفع إلى دافعين بغض النظر عن التطبيق المصرفي وجميع معلومات الدفع المؤكدة مسبقًا، أصبحت بالفعل على وشك الحصول على تمويل مفتوح. على الرغم من استقلالها عن الخدمات المصرفية المفتوحة، إلا أنها تزدهر على المدفوعات المدفوعة التي تتيحها خدمات بدء المعاملات المصرفية المفتوحة. تجمع أطرهم المشتركة بين نفس الوظيفة عبر معاملات مستقلة بخلاف ذلك.
مثال على التمويل المفتوح الكامل هو الاستخدام الناشئ في المملكة المتحدة للمدفوعات المتكررة المتغيرة (VRPs) لاكتساح الأموال بين الحسابات المالية دون الحاجة إلى مصادقة العميل المتكررة. تأخذ VRPs تفاصيل الحساب المؤكدة مسبقًا، وتمتد الرهون العقارية إلى المعاشات التقاعدية، وتكتسح الأموال تلقائيًا لتحسين السيولة عند استيفاء المشغلات المحددة مسبقًا، مثل تلبية حد الرصيد. يتم إجراء المسح بناءً على طلب العملاء، الذين يمكنهم إلغاء الإذن في أي وقت. سيعتمد نمو التطبيقات الفائقة، التي توفر خدمات مالية متعددة في مكان واحد، بشكل متزايد على هذه الوظيفة الموحدة عبر القطاعات.
BNPL هو أكثر مما يوحي اسمه
هذا العام، بدأ أحد أكبر مزودي BNPL في تقديم حسابات بنكية لتحديد العملاء في مواقع محددة. إنها خطوة كبيرة، لكن مزودي BNPL كانوا يتعدون على المنطقة المصرفية خارج المدفوعات لفترة من الوقت. الأكثر وضوحا هو توفير الائتمان. لم يتجنب مقدمو BNPL هذه المشكلة بقدر ما يضعون BNPL بشكل مختلف كبديل مقنع وخالي من الفوائد. مهما كان الأمر، يظل شكلاً من أشكال الائتمان – وإن كان مقدمًا عند نقطة البيع أو بالقرب منها لعملية شراء صغيرة نسبيًا.
ومع ذلك، فإن BNPL تمثل أكثر مما يوحي به اسمها. من منظور معين، يمكن اعتبار تلك الأقساط الخالية من الفوائد شكلاً من أشكال الاسترداد النقدي الفوري في برنامج المكافآت حيث يتلقى المستهلكون حوافز مالية. والأسواق المرتبطة بها مع العروض الخاصة هي نوع جديد من كتالوج المكافآت. هذه المكافآت لم تعد امتيازات بسيطة أيضًا. بدلاً من ذلك، فهي شكل من أشكال الإدارة المالية في وقت تعمل فيه أدوات الإدارة المالية الشخصية على تغيير الفضاء من خلال التمويل المفتوح.
إن التوسع في العديد من مزودي BNPL إلى ما بعد عرض الأقساط الأساسية يعكس جزئيًا طموح الشركة. لكنها غالبًا ما تعكس أيضًا الضرورة حيث تتآكل الهوامش في الاستيلاء على الأراضي بناءً على من يمكنه الاشتراك في معظم تجار التجزئة. البديل الأكثر راحة يتضمن الانضمام إلى شبكات BNPL ذات الحلقة المفتوحة. دون الحاجة إلى بناء النظام البيئي من الألف إلى الياء، يمكن لمقدمي BNPL تحويل انتباههم إلى أمور أخرى. عندما تصبح الأقساط سلعة، ستكون الفرصة أقل حول المدفوعات الفعلية وأكثر حول الخدمات المالية المصاحبة لها. ترخيصًا مصرفيًا أم لا، ستمثل مساحة BNPL قريبًا أكثر بكثير من مجرد الشراء الآن والدفع لاحقًا.
إنها في تلك الأماكن المصاحبة – سواء كان ذلك عبر عملات البنوك المركزية أو التمويل المفتوح أو BNPL – حيث تتجه الأعمال المصرفية من خلال تفاعلها مع الخدمات المالية. وحيث كانت البنوك تتداخل في السابق مع مقدمي الخدمات المالية الآخرين، توجد الآن علاقات بدلاً من ذلك.
المصدر: bankingdive
شاهد المزيد:
طرق التواصل مع السفارة السورية في النمسا
طريقة التقديم على تمويل شخصي حتى لو عليك قرض
كيفية تغيير رقم بطاقة الصراف الراجحي
طريقة الاشتراك في بطاقة كاش باك الراجحي
رسوم بطاقة العمالة المنزلية الراجحي
كيف اطلع بطاقة صراف الأهلي بدل فاقد في السعودية
