دور البنوك في عالم إنترنت الأشياء سريع النمو
لقد خلقت عمليات الدفع غير التلامسية والأجهزة القابلة للارتداء بالفعل عالمًا من المدفوعات السريعة شبه الآلية. ومع ذلك، يتوقع الكثيرون أن يكون أكبر تأثير لإنترنت الأشياء هو مشاركة العلامات الذكية و”الأشياء” الأخرى في التجارة والمعاملات المالية بمفردها تمامًا. إليك كيف يمكن للمؤسسات المالية الاستفادة من هذا الاتجاه.
لقد كانت “إنترنت الأشياء” كلمة طنانة لسنوات، وربما كان المصرفيون يفكرون في البداية، “حسنًا، أيا كان.” هذا يتغير مع تحول الضجيج إلى حقيقة. أشار المسؤولون التنفيذيون في البنوك الذين شملهم الاستطلاع الذي أجراه تقرير الخدمات المصرفية الرقمية إلى أن نمو إنترنت الأشياء هو أحد أهم التوقعات لمستقبل الخدمات المصرفية. قال 29٪ من المشاركين في الاستطلاع إن حلول إنترنت الأشياء ستقود أكثر من خُمس جميع المعاملات بحلول عام 2025، وقال 39٪ آخرون أن ذلك سيحدث بحلول عام 2030.
يتوقع باحثو سيتي بنك أن الحقبة القادمة من الأشياء المادية التي تعمل كجهات فاعلة مالية مستقلة – والتي يسمونها “اقتصاد الشيء” – ستخلق نماذج أعمال جديدة وأنظمة بيئية وفرصًا للعديد من الصناعات، بما في ذلك الخدمات المالية.
من المدفوعات إلى التجارة المضمنة
تدرك العديد من المؤسسات المالية بالفعل الفرص المحتملة للخدمات المصرفية للأفراد من إنترنت الأشياء. بعد كل شيء، تعد تطبيقات الأجهزة المحمولة والمدفوعات بدون تلامس جزءًا من المفهوم الأوسع. ولكن أيضًا هو المساعد الافتراضي الشهير من أمازون Alexa وApple Watch.
في تطبيقات البيع بالتجزئة، توجد متاجر Amazon Go التي لا تعمل بأموال الصراف بمفهومها “Just Walk Out” – حيث يتم التعامل مع المدفوعات بواسطة الذكاء الاصطناعي وعلامات RFID مباشرة إلى الهواتف أو الساعات. كل هؤلاء يقومون بالفعل بتدريب المستهلكين على إجراء مدفوعات شبه آلية من خلال الأجهزة الرقمية الشخصية.
ومع ذلك، فإن هذه التطبيقات ليست سوى “الفاكهة المتدلية” لعالم إنترنت الأشياء، كما يلاحظ جيم ماروس، الناشر المشارك للعلامة التجارية المالية والرئيس التنفيذي لتقرير الخدمات المصرفية الرقمية. نظرًا لأن المؤسسات المالية تدرك بشكل متزايد أهمية المشاركة بدلاً من مجرد المعاملات، فإن المزيد سيبحث عن فرص مصرفية مضمنة تتجاوز المدفوعات، كما يعتقد.
ستتجاوز خيارات إنترنت الأشياء هذه قريبًا أشياء مثل الأجهزة القابلة للارتداء والأجهزة الصوتية والتطبيقات داخل السيارة. يقول ماروس: “تشمل الفرص الأخرى تكامل إنترنت الأشياء للمشاركة المالية مثل تدفق الأموال بين الحسابات، وتوزيع المحتوى، والتكامل المحتمل لرؤى الرعاية الصحية مع التلاعب المالي”.
ومع ذلك، فإن الخطوة التالية هي المدفوعات والمعاملات الصغيرة المنتظمة التي يمكن أتمتتها. تقوم شركة Car IQ، وهي شركة محفظة تابعة لشركة Citi Ventures، بالفعل ببناء حلول للمركبات التي ستمكنها من الاتصال بشكل مستقل بالبنوك ودفع تكاليف خدماتها الخاصة. تستخدم تقنية Car IQ بيانات مستشعر السيارة لتطوير “بصمة رقمية للمركبة”، والتي تسمح للسيارة بالتحقق من صحة نفسها للبنك وإجراء المعاملات.
ومع ذلك، قد تجد البنوك والاتحادات الائتمانية في نهاية المطاف أكبر الفرص في المجال التجاري وB2B حيث يمكن تضمين “العلامات الذكية” في جميع أنحاء سلسلة التوريد بأكملها. تحتوي هذه الملصقات على معالج دقيق ووحدة تعريف وهوائي ومنارة، وكلها في حجم طابع بريدي.
يمكن تضمين العلامات الذكية في المنتجات لإطلاق أحداث تلقائيًا مثل الفواتير والمدفوعات، وإنشاء اقتصاد جديد حيث يمكن للشركات تضمين الخدمات المالية في كائنات قادرة على ممارسة الأعمال مع بعضها البعض مباشرة.
يقول Citi: “المؤسسات المالية التي تسهل تريليونات الدولارات في تدفقات المعاملات العالمية يوميًا في وضع جيد للقيادة والنمو في الاقتصاد الشيء، والذي يمكن أن يزيد بشكل كبير من حجم المدفوعات”.
التحضير لهجوم إنترنت الأشياء
سيكون مفتاح المؤسسات المالية للاستفادة من اقتصاد الشيء هو اختراق الرياح المعاكسة والتحديات المتعلقة بإدارة التغيير، فضلاً عن التكلفة والموهبة وقضايا الأمن السيبراني، وفقًا لتقرير ماكنزي. يتوقع التقرير أن البنوك التي يمكنها التغلب على هذه المشكلات قد تفتح ما بين 5.5 تريليون دولار و12.6 تريليون دولار في القيمة على مستوى العالم، بما في ذلك الحصول على القيمة من قبل المستهلكين والعملاء لمنتجات وخدمات إنترنت الأشياء.
على الرغم من العديد من البرامج التجريبية الناجحة، فإن تبني إنترنت الأشياء على نطاق واسع سيتطلب بنية تحتية جديدة، بما في ذلك الأنظمة والتكنولوجيا والشراكات لدعم التحقق والثقة اللازمين لإجراء المدفوعات الصغيرة، كما يقول سيتي بنك. “بمجرد إنشاء هذه البنية التحتية، ستتمكن الكائنات التي تتراوح من ملصقات البريد إلى السيارات الكهربائية من إجراء معاملات غير مراقبة وقابلة للبرمجة بطريقة سلسة من البداية إلى النهاية – وإطلاق العنان لطرق جديدة للبنوك لتقديم منتجاتها وخدماتها وتضمينها،” تنص مدونة Citi.
ستتطلب مثل هذه المعاملات المستقلة أيضًا الثقة والأمان ونظام هوية رقمية موثوقًا للأجهزة. سيتعين على المؤسسات المالية بناء بروتوكولات تعرف على جهازك (KYM) بالإضافة إلى بروتوكولات اعرف عميلك (KYC) الحالية لتأكيد هويات المستخدمين والأجهزة.
ستعمل عمليات KYM هذه على تحسين فهم الأذونات وإنفاذها وتوفير التحقق من أن معاملات الآلة المستقلة غير المجدولة مشروعة.
ويشير ماروس إلى أن “الثقة والأمن جزء من أساس أي علاقة مالية أو ارتباط”. “ومع ذلك، يوفر تكامل القياسات الحيوية مع أجهزة إنترنت الأشياء تحققًا أقوى من معرفة عميلك (KYC) مقارنةً بالمستهلكين أو الشركات التي لديها معاملات قديمة.”
فرصة لا تهديد
يتساءل بعض المراقبين عما إذا كانت إنترنت الأشياء ستعطل دور مقدمي الخدمات المصرفية التقليدية. مجموعة ميركاتور الاستشارية، على سبيل المثال لا يعتقد ذلك. قال توم سلون، نائب رئيس Mercator للابتكار في المدفوعات، خلال ندوة عبر الإنترنت غطتها The Financial Brand، حتى إذا تقدم لاعبو الجهات الخارجية لدعم خيارات الدفع الجديدة، فإن جميع مدفوعات إنترنت الأشياء تقريبًا تحدث الآن ضمن “قضبان” الدفع الحالية.
سواء كانوا مجرد جزء من نظام السكك الحديدية هذا أو يبتكرون تطبيقاتهم الخاصة في اقتصاد الشيء، يجب أن يبدأ التبني والتكامل من الأعلى، كما يقول جيم ماروس. يتمثل جزء من التحدي في أن العديد من البنوك لديها هياكل قيادية مرتبطة بالعمليات والإجراءات القديمة. كل من القيادة والعمليات مقاومة للتغيير.
تواجه المؤسسات المالية أيضًا تحديًا للتحرك بسرعة الرقمية بينما تتغير متطلبات المستهلك (والعملاء التجاريين) بشكل أسرع من أي وقت مضى، كما يلاحظ ماروس.
سيتعين على البنوك والاتحادات الائتمانية التي ترغب في المشاركة في التطور التالي أن تتعلم كيفية الاستجابة بسرعة أو بناء علاقات مع موفري حلول إنترنت الأشياء الموثوق بهم من أطراف ثالثة. يؤكد ماروس: “لقد ولت أيام تعديل نموذج العمل على مدار عام أو عامين”. “كل يوم تتردد فيه مؤسسة مالية هو يوم يتخلف فيه بنك أو اتحاد ائتماني أكثر.”
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
